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    Title: 論產物保險經紀市場之檢討與改進-以Eliot Spitzer vs. Marsh & McLennan案為借鏡
    A Study and Review on Non-Life Insurance Brokering Market:Lessons Learned from Eliot Spitzer vs. Marsh & McLennan Case
    Authors: 魏家祥
    Contributors: 林建智
    魏家祥
    Keywords: 價值鏈
    或有佣金
    規模經濟
    市場力量
    資訊不對稱
    逆選擇
    利益衝突
    反托拉斯
    value chain
    contingent commissions
    economies of scale
    market power
    asymmetric information
    adverse selection
    conflict of interest
    anti-trust
    Date: 2006
    Issue Date: 2009-09-12 12:26:14 (UTC+8)
    Abstract: 在保險市場中,保險商品主要透過保險經紀人、保險代理人以及保險人所掌握的直接通路予以販售,特別是在大型商業財產及責任保險的行銷通路上,保險經紀人扮演了舉足輕重的角色。本論文主要是以商業財產及責任保險市場為研究重心,並由經濟觀點探討保險經紀人的仲介角色、市場競爭態勢、報酬結構以及業務安排方式等,同時以保險監理的角度檢討保險經紀行業存在的誠信自律、利益衝突以及客戶公平對待等問題。
    不同於保險代理人,保險經紀人係基於保單持有人之利益為其安排保險。因此,保險經紀人必須透過多家保險人提供報價的方式,從中選擇價格及條件最佳者做為保險業務安排之對象;換言之,誠實的報價程序,方足以保障客戶之利益並維繫保險市場的健全。然而國外近年發生的大型保險經紀人與部分保險人共謀提供不實之報價事件,不僅嚴重影響到保單持有人的權益,更引發了對於保險經紀人不當市場力量運用以及或有佣金(contingent commissions)制度存廢的廣泛討論。2004年10月14日紐約州總檢察官Eliot Spitzer向紐約州最高法院針對全球最大保險經紀商Marsh & McLennan及部分保險人所涉及的投標詐欺、操縱價格、收受保險公司或有佣金等三大罪狀提出了民事訴訟。此案例不僅使得涉案公司付出鉅額賠償,更暴露出大型保險經紀人公司存在已久的市場壟斷、價格操控、利益衝突等問題。
    對照於英、美等國在保險經紀人制度方面的成熟與發達,我國在此方面尚屬新興發展階段,所謂他山之石可以攻錯,借重先行者的經驗,不僅可以避免重蹈覆轍,更可加快成長的腳步;在全球化的浪潮衝擊之下,保險經紀市場唯有與國際充分接軌,並健全相關制度,才能為國內保險市場的業務成長,帶來蓬勃生機,並立下永續發展的堅固磐石。
    In the insurance market, policies are sold through direct channels controlled by insurance companies or intermediaries, such as brokers and agents. Brokers play a vital role in the property & casualty insurance market and serving commercial clients with complex and large exposures. This report focusing on the commercial property & casualty insurance market, we look at the economic performance by brokers, the competitive structure of the marketplace, the compensation arrangements for brokers, and the placement with insurers. Furthermore, we also from regulators’ point of view to study and review a variety of issues, such as the ethics and conduct , conflict of interest, treating customers fairly, which are raised from insurance brokers industry.
    In contrast to captive agents, brokers act on behalf of the insured, for this circumstance, the role of the brokers is to increase price and coverage competitiveness, by providing the customers access to a wider range of possible insurers. Clearly the integrity of the bidding process is very important to protect the interest of customers and to the health of the insurance brokers market. Unfortunately, the integrity of the placement process by brokers has been questioned due to the allegations of bid rigging in which one or more global brokers and a few insurers appear to have conspired to submit non-competitive bids. This anti-competitive practice is not only detrimental to the customers but also cause public concerned that too much market power lead to abuses by brokers and that contingent commissions should be abolished. On October 14, 2004, New York Attorney General Eliot Spitzer filed suit against Marsh & McLennan alleging that the insurance brokers engaged in bid rigging and received widespread kickbacks from insurance companies. On January 31, 2005, Marsh agreed to pay $850 million in restitution to buyers as part of an agreement to settle the suit, but lawsuits still in progress. The above-mentioned case has revealed conflict of interest, anti-competitive and market manipulation for meg-brokers, in fact, these problems existed for a long time.
    Comparing with US and UK insurance brokers market, Taiwan is belong to emerging market, to gain knowledge of pioneer’s developing experience, we could shorten the time to get more progress. When we deal with the globalization challenge, local insurance broker market should be complied with international practices, improve relative rules and regulations is also necessary, once above situations are available, it could help domestic insurance market rapid and healthy growth.
    "目錄
    表目錄 V
    圖目錄 VI
    第一章 緒論 1
    第一節 研究動機與目的 1
    第二節 研究方法與內容架構 2
    第一項 研究方法 2
    第二項 內容架構 2
    第三節 研究範圍 4
    第二章 概論 5
    第一節 保險經紀人之角色與定位 5
    第一項 保險經紀人資格之取得 5
    第二項 保險經紀人在風險鏈中扮演之角色 6
    第二節 保險經紀人之功能 7
    第一項 訊息不對稱的保險市場 7
    第二項 保險經紀人仲介角色的轉變 8
    第三項 保險仲介的經濟效益 10
    第三節 商業保險經紀人業務經營模式 12
    第一項 全球性保險經紀人 12
    第二項 地區性或利基性保險經紀人 13
    第三項 批發保險經紀人 14
    第四節 保險經紀市場現況 15
    第一項 保險經紀市場區域分佈狀況 15
    第二項 保險經紀市場集中化現象 16
    第三項 英、美保險經紀市場現況 18
    第四項 國內保險經紀市場現況 21
    第五節 保險經紀市場未來趨勢與展望 23
    第一項 核保循環促使市場分析服務需求的增加 23
    第二項 企業全球化佈局對於全球化風險管理的需求 24
    第三項 新興風險對於客製化風險解決方案的需求 24
    第四項 新興保險市場提供成長的潛力 26
    第五項 持續合併及併購創造規模經濟 27
    第三章 從經濟觀點分析保險經紀人仲介角色 30
    第一節 保險經紀市場競爭分析 30
    第一項 保險經紀市場進入障礙 30
    第二項 保險經紀市場競爭架構 32
    第三項 風險規模與市場競爭之關聯性 35
    第四項 保險經紀人的獲利能力 36
    第二節 保險經紀人報酬制度分析 37
    第一項 保險經紀人報酬架構 37
    第二項 或有佣金分析 39
    第三項 佣金對於保費的影響 41
    第四項 從當事人-代理人理論看或有佣金 42
    第五項 或有佣金對於降低資訊不對稱的效果 44
    第三節 保險經紀人業務安排方式分析 48
    第一項 保險商品的特性 48
    第二項 保險報價方式 49
    第三項 影響保險人報價的因素 51
    第四項 保險經紀人業務之安排 53
    第四章 案例探討:Eliot Spitzer vs. Marsh & McLennan 55
    第一節 事件始末 55
    第二節 引發討論之議題 59
    第一項 保險經紀人雙重角色與利益衝突問題 60
    第二項 保險經紀人合併及併購對於市場公平 63
    競爭的影響
    第三項 或有用金是否非法而須禁止 66
    第三節 政策上的建議 70
    第一項 保險經紀市場集中化現象必須加以打破 70
    第二項 保險經紀人不宜兼任原保險及再保險雙重 71
    仲介角色
    第三項 或有佣金的收取應資訊透明化 71
    第四節 進一步探討的議題 72
    第一項 境外市場發展趨勢 72
    第二項 反托拉斯 72
    第三項 保費資訊揭露 73
    第四項 強化保險監理 75
    第五章 保險經紀市場之檢討與改進 78
    第一節 保險經紀行業的誠信與自律問題 78
    第一項 保險經紀行業的誠信 78
    第二項 保險經紀行業的自律 80
    第三項 保險經紀人道德及行為準則的建立 81
    第二節 保險經紀行業利益衝突問題 84
    第一項 利益衝突發生的時機 84
    第二項 強化利益衝突之管理 85
    第三節 保險經紀行業客戶公平對待問題 90
    第一項 客戶公平對待 90
    第二項 落實客戶公平對待的積極作為 93
    第六章 結論與建議 97
    第一節 總結 97
    第二節 建議 103
    參考文獻 109
    一、中文部分109
    二、英文部分110
    三、網站部分111
    附錄(一)美國前100大保險經紀人與或有佣金占營收百分比 113

    表目錄
    表2-1 全球十大保險經紀人公司2003年收入來源明細表 17
    表2-2 主要保險經紀人合併與併購統計表 28


    圖目錄
    圖1-1 研究流程圖 3
    圖2-1 保險經紀人在保險風險鏈中扮演之角色 7
    圖2-2 保險經紀人在保險人價值鏈中所扮演之角色 9
    圖2-3 全球性保險經紀人業務經營模型 12
    圖2-4 地區性或利基性保險經紀人業務經營模型 14
    圖2-5 批發保險經紀人業務經營模型 14
    圖3-1 風險規模與市場競爭之關係 36
    圖3-2 或有佣金降低資訊不對稱之效果 46
    圖3-3 保險人與再保險人業務風險分散方式 53
    圖4-1 未經保險經紀人操控下的市場報價程序 60
    圖4-2 保險經紀人操控下的市場報價程序 61
    圖4-3 原保險與再保險業務連結過程 63
    圖5-1 客戶滿意度的建構 92
    圖5-2 客戶公平對待行動計劃流程 93
    Reference: 一、 中文部分
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    1. 國內部分
    中華民國產物保險商業同業公會
    http://www.nlia.org.tw
    行政院金融監督管理委員會
    http://www.fscey.gov.tw
    財團法人保險事業發展中心
    http://www.tii.org.tw
    2.國外部分
    商業保險雜誌(Business Insurance)
    http://www.businessinsurance.com
    美國消費者聯盟(Consumer Federation of America;CFA)
    http://www.consumerfed.org
    英國皇家保險學院(Chartered Insurance Institute;CII)
    http://www.cii.co.uk/cii.aspx
    英國金融服務管理局(Financial Service Authority;FSA)
    http://www.fsa.gov.uk
    保險資訊協會(Insurance Information Institute;III)
    http://www.iii.org
    倫敦勞依茲(Lloyd’s of London)
    http://www.lloyds.com
    美國保險監理官協會(National Association of Insurance Commissioners;NAIC)
    http://www.naic.org
    瑞士再保險公司(Swiss Re)
    http://www.swissre.com
    3.其他
    中國證券報
    http://www.cs.com.cn
    國際金融報
    http://www.people.com.cn
    Description: 碩士
    國立政治大學
    經營管理碩士學程(EMBA)
    92932812
    95
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0092932812
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[經營管理碩士學程EMBA] 學位論文

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