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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/130546
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| Title: | 自比較法視點解構並再建構保險經紀人之忠實義務 —以美國法及日本法為中心—
Deconstruct and Reconstruct Insurance Broker’s Fiduciary Duty from a Perspective of Comparative Law: Focus on U.S. and Japan |
| Authors: | 洪鈺淇
Hong, Yu-Chi |
| Contributors: | 葉啟洲
Yeh, Chi-Chou
洪鈺淇
Hong, Yu-Chi |
| Keywords: | 保險經紀人
忠實義務
注意義務
忠誠義務
忠實權力理論
忠實指向
諮詢建議義務
適合性義務
意向理解義務
Insurance Broker
Fiduciary Duty
Duty of Care
Duty of Loyalty
Fiduciary Power Theory
Fiduciary Orientations
Duty to Advise
Duty of Suitability
Duty to Understand the Intentions |
| Date: | 2020 |
| Issue Date: | 2020-07-01 13:42:07 (UTC+8) |
| Abstract: | 我國保險法第163條第六項規定：「保險經紀人應以善良管理人之注意義務，為被保險人洽訂保險契約或提供相關服務，並負忠實義務。」惟自本條付之闕如的立法理由以觀，針對「保險經紀人是否為忠實義務人？」、「其所負忠實義務之內涵為何？」等問，仍多所不明。
本文透過對美國法及日本法進行比較法研究，將保險經紀人之忠實義務解構如下：首先，保險經紀關係原則上非忠實關係，蓋依忠實權力理論，保險經紀人與保險消費者間原則上不存在「重要之實際利益之託付」，以及「就該託付自由行使裁量權限」。然而，若保險經紀關係中存在保險消費者將其有關締約、保單處理、續保及理賠等事項之自我決定權託付與保險經紀人之忠實指向，則例外地使保險經紀關係質變為忠實關係。其次，保險經紀人之忠實義務之內涵為：說明義務、諮詢建議義務・廣義之適合性義務，以及其他更廣泛之義務，此些義務均為保險經紀人基於保險經紀契約所負之契約義務，而忠實關係本即契約關係。
於就保險經紀人之忠實義務加以解構後，本文提出二種於契約法上再建構保險經紀人忠實義務之方法：①以誠實信用原則擴張保險經紀人基於保險經紀關係所負之義務（忠實的保險經紀契約）。②將忠實關係直接認定為獨立於原保險經紀關係之契約關係（獨立之忠實・委任契約）。前者於義務認定上較為緩和，但也因此蒙受較多之論理限制；後者則雖呈現相對激進之態勢，惟蘊藏了解釋適用上的自由。
於解構／再建構保險經紀人之忠實義務後，本文亦分別從立法面、監理規制面以及司法實務面提出若干建議。就立法面而言，本文認為未來立法應朝向將「忠實義務」之法律標籤予以撕去的方向努力，並應於承認保經代趨同現象存在之前提下，重新檢討過往之立法邏輯。於監理規制面，本文認為應以保險經紀人之說明義務為中心，建構完備之資訊提供規制；至若諮詢建議義務及意向理解義務，則可暫不考慮。而就司法實務而言，除應細緻劃定保險經紀人民事法上義務之範圍外，亦可參酌本文就忠實指向所為之研究，填充誠實信用原則或將之作為認定契約關係之基礎。
最後，回歸保險法第163條第六項至第八項之解釋論，本文認為第六項「忠實義務」之規定至多僅反映出立法者目前對保險經紀人之規制態度；第七項「書面分析報告」之規定，為保險經紀人之忠實義務於監理法上之體現；第八項「報酬揭露義務」所要求揭露者非保險經紀人由保險人處所收受之佣金，與忠實義務之內涵無涉。
According to paragraph 6, article 163 of the Insurance Act, insurance brokers owe fiduciary duty and shall negotiate for the insurance contract on behalf of the insured or provide related services to the insured. However, the underlying rationale of the foregoing regulation is not addressed in the legislative explanation of the Insurance Act. This thesis aims to deconstruct insurance brokers’ fiduciary duty from the perspective of comparative law, particularly focused on U.S. and Japanese law, and accordingly reconstruct insurance brokers’ duty under Taiwan’s legal system.
Firstly, for the purposes of deconstruction, this thesis will adopt the Fiduciary Power Theory as its theoretical basis. Due to the lack of “the entrustment of material practical interests” and “exercising such entrustment with discretionary power”—which is considered the key factor in establishing a fiduciary relationship according to Fiduciary Power Theory—this thesis finds that the relationship between an insurance broker and an insurance consumer is not intrinsically a fiduciary one. However, if the insurance consumer entrusts his decision-making regarding insurance application, policy management, policy renewal, and claims—which is described as “Fiduciary Orientations” in this thesis—then the insurance broker-insurance consumer relationship will become a fiduciary one. Secondly, the substantial connotation of insurance brokers’ fiduciary duty includes the duty of disclosure, duty to advise/duty of suitability (in its wide definition), and other broader duties. The above duties are all insurance brokers’ contractual duties based on an insurance brokerage contract; therefore, a fiduciary relationship is a contractual relationship.
After deconstructing insurance brokers’ fiduciary duty, this thesis suggests two possible methods to reconstruct such fiduciary duty on the basis of contract law: (i) broaden insurance brokers’ duty based on an insurance brokerage contract by exercising the principle of good faith (i.e., a fiduciary insurance brokerage contract) and (ii) directly deem the insurance broker-insurance consumer relationship as an independent contractual relationship (i.e., independent fiduciary/mandate contract). The former is comparatively moderate in the determination of the scope of insurance brokers’ duty; however, this subjects it to more theoretical restrictions. The latter, although seemingly more radical, enables a certain degree of freedom of legal interpretation and application.
In addition to deconstructing and reconstructing insurance brokers’ fiduciary duty, this thesis offers some suggestions for legislation, supervision, and judicial practice. As far as the legislative aspect is concerned, this thesis argues that the legal label of “fiduciary duty” should be removed, and an obvious convergence of the role of insurance broker and insurance agent should be recognized. As such, legislators should reconsider the past logic adopted in law promulgation regarding insurance brokers’ duty. In terms of supervision, this thesis believes that insurance brokers’ duty of disclosure should be taken as the main consideration to establish a complete system of regulation to secure that the insurance consumer has access to relevant information. Regarding the duty to understand insurance consumers’ intentions, this thesis suggests that the introduction of such duty to Taiwan’s insurance regulation system should be held off, at least for now. In terms of judicial practice, this thesis believes that the courts should determine the scope of insurance brokers’ duty under civil law using a more sophisticated rationale. Moreover, the courts could also take account of the thesis’s research findings regarding Fiduciary Orientation while fulfilling the connotation of the principle of good faith and determining whether a fiduciary relationship actually exists.
Finally, by returning to the interpretation of paragraphs 6, 7, and 8, article 163 of the Insurance Act, this thesis concludes that the “Duty of Loyalty” stipulated in paragraph 6 only reflects legislators’ current regulatory attitude towards insurance brokers; that the “written analysis report” addressed in paragraph 7 is an embodiment of insurance brokers’ fiduciary duty in regulatory law; and that insurance brokers’ duty to disclose any remuneration received from insurance consumers instead of commissions received from insurers, which is promulgated in paragraph 8, is entirely unrelated to the connotation of insurance brokers’ fiduciary duty. |
| Reference: | 一、中文文獻
（一）專書
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5.王澤鑑，民法總則，自版，2012年8月。
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（六）其他
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3.立法院第7屆第6會期第11次會議議案關係文書，https://lis.ly.gov.tw/lgcgi/lgmeetimage?cfc8cfc9cececfcec5cecacdd2cec9ca（最後瀏覽日：2020/2/19）。
4.聯合新聞網，土銀保經併入土銀 明年1月1日生效，https://udn.com/news/story/7239/4006659 （最後瀏覽日：2019/10/29）
5.工商時報，銀行設保經代部門 轉型期不要逾一年，https://www.chinatimes.com/newspapers/20150520000159-260210?chdtv（最後瀏覽日：2019/10/29）
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9.川浜昇「ワラント勧誘における証券会社の説明義務」民商113巻4＝5号（1996）633〜663頁。
10.小野寺千世「損害保険代理店による重要事項の告知義務違反に基づく責任（名古屋地裁平成14.11.6判決）」損害保険研究66巻2号（2004）261〜271頁。
11.木下孝治「顧客の意向把握義務」ジュリスト1490号（2016）20〜26頁。
12.田爪浩信「損害保険会社の経営破綻と保険仲介者の顧客に対する責任―米国における判例法の展開―」損害保険研究63巻4号（2002）167〜209頁。
13.田爪浩信「損害保険仲介者の報酬開示規制――ニューヨーク州における新規制を中心にして――」保険学雑誌615号（2011）49〜68頁。
14.田爪浩信「損害保険代理店の満期管理に関する法的責任――満期管理の定式化の試みを中心として――」損害保険研究67巻2号（2005）87〜117頁。
15.村田敏一「保険募集法制見直し論の焦点」生命保険論集176号（2011）43〜64頁。
16.村田敏一「『適合性原則』を巡って―その諸相、生命保険契約の場合―」生命保険論集154号（2006）153〜186頁。
17.安田和宏「乗合代理店における比較・推奨に関する情報提供義務とその影響－他の金融商品の販売主体に課された義務との対比から－」保険学雑誌635号（2016）61〜81頁。
18.江澤雅彦「保険募集規制の展望――『WG報告書』を巡って――」早稲田商学439号（2014）271〜290頁。
19.河上正二「『専門家の責任』と契約理論」法律時報67巻2号（1995）6〜11頁。
20.武田朗子「米国・保険仲介者の報酬開示規則－論争続くコンティンジェント・コミッション問題－」損保総研レポート第94号（2011）25〜48頁。
21.洲崎博史「保険募集人に対する規制の整備――乗合代理店を中心に」ジュリスト1490号（2016年）27〜32頁。
22.洲崎博史「新しい保険商品・サービス及び募集ルールのあり方について〜『金融商品・サービスの提供等の在り方に関するワーキング・グループ』報告書の概要」生命保険論集187号（2014）1〜38頁。
23.栗山泰史「保険募集規制改革の背景と意義」保険学雑誌635号（2016）1〜20頁。
24.梅津昭彦「保険仲立人の誠実義務」文研論集126号（1999）97〜115頁。
25.徳山佳祐「説明義務違反による損害賠償責任」保険事例研究会レポート274号（2013）1〜10頁。
26.関西保険業法研究会「保険業法逐条解説（ⅩⅩⅨ）」生命保険論集177号〔洲崎博史〕（2011）261〜298頁。
27.関西保険業法研究会「保険業法逐条解説（ⅩⅩⅩⅡ）」生命保険論集180号〔梅本剛正〕（2012）153〜164頁。
28.横山美夏「説明義務と専門性」判例タイムズ1178号（2005）18〜25頁。
29.藤井茜「説明義務違反と契約の解除：説明義務の基本原理に立ち返って」立命館法政論集16号（2018）144〜185頁。
30.錦野裕宗「〈講演録〉保険業法改正の対応へ向けて――パブリックコメント結果を踏まえて」損害保険研究77巻3号（2015）101〜144頁。
（四）學位論文
井口浩信「損害保険仲介者の顧客に対する義務と責任——米国における判例法の展開とわが国への示唆——」博士学位論文、一橋大学（2005）。
（五）其他
1.日本損害保険協会『日本の損害保険 ファクトブック2019』： http://www.sonpo.or.jp/news/publish/sonpo/0003.html（最終閲覧日：2019/12/5）。
2.日本保険仲立人協会：https://www.jiba.jp/guidance/kaiinnmeibo.html（最終閲覧日：2019/12/5）。
3.生命保険文化センター『令和元年度「生活保障に関する調査」』：https://www.jili.or.jp/research/report/chousa10th.html（最終閲覧日：2019/12/5）。
4.平成26年改正保険業法（２年以内施行）に係る政府令・監督指針案」に対するパブリックコメント。（金融庁ウェブサイト［https://www.fsa.go.jp/news/26/hoken/20150527-1/01.pdf］を参照し、最終閲覧日：2020/02/17）
5.金融審議会保険商品・サービスの提供の在り方に関するワーキング・グループ「保険商品・サービスの提供の在り方について」報告書（2013年6月7日）。
6.金融審議会保険の基本問題に関するワーキング・グループ「中間論点整理」（2009年6月19日）。
7.金融審議会「保険商品・サービスの提供等の在り方に関するワーキング・グループ」第2回議事録。（金融庁ウェブサイト［https://www.fsa.go.jp/singi/singi_kinyu/hoken_teikyou/gijiroku/20120927.html］を参照し、最終閲覧日：2019/12/07）
8.金融審議会「保険商品・サービスの提供等の在り方に関するワーキング・グループ」第4回議事録。（金融庁ウェブサイト ［https://www.fsa.go.jp/singi/singi_kinyu/hoken_teikyou/gijiroku/20121128.html］を参照し、最終閲覧日：2019/12/07）
9.金融審議会「保険商品・サービスの提供等の在り方に関するワーキング・グループ」第4回議事配付資料4。（金融庁ウェブサイト［https://www.fsa.go.jp/singi/singi_kinyu/hoken_teikyou/siryou/20120927.html］を参照し、最終閲覧日：2019/12/07）
10.金融審議会「保険商品・サービスの提供等の在り方に関するワーキング・グループ」第7回議事録。（金融庁ウェブサイト［https://www.fsa.go.jp/singi/singi_kinyu/hoken_teikyou/gijiroku/20120627.html］を参照し、最終閲覧日：2019/12/07） |
| Description: | 碩士
國立政治大學
風險管理與保險學系
105358018 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G1053580182 |
| Data Type: | thesis |
| DOI: | 10.6814/NCCU202000616 |
| Appears in Collections: | [風險管理與保險學系] 學位論文
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