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| 題名: | 論要保人訂約前後之資訊權保障
A Study on Protection of Insurance Consumer in Aspect of Policy Information Before and After Entering into an Insurance Contract |
| 作者: | 王昭愉
Wang, Zhao-Yu |
| 貢獻者: | 葉啓洲
Yeh, Chi-Chou
王昭愉
Wang, Zhao-Yu |
| 關鍵詞: | 保險消費者
資訊權
定型化契約
審閱期
資訊義務
猶豫期
通訊交易
訪問交易
無條件解約權
契約撤銷權
契撤期
締約上過失
Consumer of Insurance Contract
Information Rights
Standard Contract
Reviewing Period
Information Duty
Cooling-off Period
Distance Sales
Door-to-door Sales
Right of Withdrawal
Right to Revoke the Contract
Free-examination Period
Culpa in Contrahendo |
| 日期: | 2023 |
| 上傳時間: | 2023-09-01 16:04:14 (UTC+8) |
| 摘要: | 從一般投保大眾之角度而言，不論係一般保險商品或係投資型保單，招攬文件之數量皆相當繁多，其內容及用語也因涉及多項專業而顯得艱澀難懂。基於保險契約之專業性、複雜性、資訊偏在及其對於締約自由之高度箝制，要保人對於保單內容之瞭解與掌握，相當仰賴保險人對於商品資訊之說明及揭露。如制度層面上，無完整之要保人資訊權保障機制，要保人極有可能完全沒有機會理解其所購買之商品係何等模樣，而容易於日後衍生消費糾紛。正因如此，國際保險監理官協會於「保險核心原則與方法」第19.7點，規定監理官應要求保險人與保險中介人向保險消費者提供及時、明確且充分之締約前資訊與契約資訊。我國法上，用以保障要保人訂約前後資訊權之制度，有消費者保護法第十一條之一之「定型化契約審閱期」、金融消費者保護法第十條之「說明揭露義務」、消保法第十九條之「特種交易解約權」以及規範於保險單示範條款中之「契約撤銷權」。法規之保障看似周全，然就前揭制度而言，除契約撤銷權外，其他制度均非專為保險而設，則該等規範適用於保險關係時，應如何解釋？若因此產生解釋上之疑義或矛盾，應如何解決？若各該規範適用於保險契約後，其所能達到保障資訊權之效果有限，該如何尋覓替代方案？又各項制度於實務上之運作，有無應檢討改進之缺失？尤有甚者，上開制度皆具調整資訊落差之功能而有所重複，則功能重複之不同制度產生競合時，應如何解釋，始能滿足各方需求？倘於解釋論上有未竟之處，未來於立法上又該如何發展？本文擬將蒐集相關之學說論著及法院判決，並參酌德國保險契約法之規定深入瞭解各項爭議，針對上開問題提出回應。希望能藉由本篇論文之研究，促進要保人資訊權保障之提升，進而減少市場上之因保險招攬所生之糾紛，以增進台灣保險交易市場之健全發展。
From the perspective of general Consumer of Insurance Contract, whether it is general insurance products or investment-linked insurance products, the number of insurance solicitation documents is quite large, and the content and terms are also difficult to understand because they involve multiple professions. Due to the professionalism, complexity, partiality of information and high restriction on the freedom of contracting of insurance contracts, the proposer`s understanding and mastery of the contents of the insurance policy is largely dependent on the insurer`s explanation and disclosure of product information. If there is no comprehensive system to protect the proposer`s information rights at the institutional level, the proposer may not be able to understand the content of the insurance product he or she purchased, and it is extremely easy to generate financial consumer disputes in the future. For this reason, the International Association of Insurance Commissioners (IAIS) stipulates in point 19.7 of the Insurance core principle and methodology (ICP) that supervisors of each member state should require insurers and intermediaries to provide timely, clear and adequate pre-contractual and contractual information to customers. As far as the Taiwan’s current laws is concerned, the system used to protect the proposer`s information rights before and after the contract is signed includes the " Standard Contracts Reviewing Period" stipulated in Article 11 of the Consumer Protection Law, the "Duty of Explanation and Disclosure of the financial services providers " stipulated in Article 10 of the Financial Consumer Protection Law, the "absolute right of withdrawal for special transactions" stipulated in Article 19 of the Consumer Protection Law, and the "right of revoking insurance contract" that currently has no legal basis and is only regulated in the Standard Provisions The protection of laws and regulations seems to be very comprehensive. However, as far as the disclosure system is concerned, except for the the right to revoke insurance contract, other systems are not specially designed for insurance contract. How should these regulations be interpreted when they are applied to insurance contracts? If there are doubts or contradictions in interpretation, how should they be resolved? After each of these systems is applied to an insurance contract, if the effect of each of these systems in protecting the proposer`s right to information is quite limited, how should we find a good alternative? In addition, are there any deficiencies that need to be reviewed and improved in the operation of various systems in insurance practice? What`s more, the above-mentioned systems all have the function of adjusting information asymmetry, so when different systems with repeated functions are applied to an insurance contract, how should we explain it so that the needs of all parties can be met? If there is something unfinished on legal interpretation theory, how should the legislation be developed in the future? The researcher of this study will collect relevant academic papers and court judgments, and refer to the provisions of the German Insurance Contract Act on the protection of the proposer`s information rights to learn various disputes in depth, and respond to the aboved questions one by one. It is hoped that the research results of this thesis will help promote the protection of proposers` information rights, reduce disputes in the market due to insurance solicitation, and promote the sound development of Taiwan`s insurance market. |
| 參考文獻: | ㄧ、教科書
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3. 邱錦添、胡勝益、林克憲合著，金融消費者保護法與案例解析，元照出版，2014年9月，二版。
4. 林勳發，保險契約效力論，自版，1996年3月，初版。
5. 林勳發、柯澤東、劉興善、梁宇賢合著，商事法精論，今日書局出版，2009年3月，六版。
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10. 葉啓洲，保險法，元照出版，2021年3月，七版。
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5. 林建智，金融消費者保護之趨勢與展望，收錄於：金融消費者保護法：理論與實務，元照出版，2019年5月，383-426頁。
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8. 葉啓洲，從保險單預收保險費論保險人之締約過失責任－保險法施行細則第二十五條及六十九年臺上三一五三號判例評釋，收錄於：保險法專題研究（一），元照出版，2007年5月，160-194頁。
9. 葉啓洲，從德國保險人資訊義務規範論要保人之資訊權保障，收錄於：保險消費者權益保護之新發展—保險法專題研究（二），元照出版，2015年6月，155-209頁。
10. 葉啓洲，人壽保險適用消費者保護法契約審閱期間之問題研析，收錄於：保險消費者權益保護之新發展－保險法專題研究（二），元照出版，2015年6月，211-244頁。
三、期刊論文
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40. 葉啓洲，投資型保險契約無效時之保險費返還與締約上過失責任—臺灣高等法院高雄分院101年度上易字第255號民事判決評釋，环球法律评论，第6期，2014年，45-58頁。
41. 葉啓洲，主動給付保險金、附約之效力依附條款與誠信原則－臺灣高等法院 101 年度保險上字第 6 號民事判決評釋，法令月刊，第65 卷第 10 期，2014年10月，32-46頁。
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47. 蔡昌憲、廖沿臻，論我國金融消費者保護法之說明義務及適合度規定：以日本法為參考，東海大學法學研究，第46期，2015年8月，1-60頁。
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四、研討會論文
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五、學位論文
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2. 潘奕辰，人壽保險契約要保人權利之研究，國立台北大學法律學系碩士論文，2015年1月。
3. 孫碧蓮，保險法第六十四條對電話行銷管理與成交保單適用之研究，國立高雄大學高階法律暨管理在職專班碩士論文，2015年1月。
六、學者社論
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3. 彭老師金隆撰，「壽險保單還需要審閱期嗎？」，Smart智富月刊，第232期，2017年12月，載於：https://smart.businessweekly.com.tw/Magazine/detail.aspx?id=66003&s=books （最後瀏覽日：2023年8月17日）。
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5. 彭老師金隆受訪記錄，「賣長者投資型保單 錄音錄影淪形式…恐被重罰」，好房網News，2019年11月，載於：https://news.housefun.com.tw/news/article/212105241815.html （最後瀏覽日：2023年8月17日）。
6. 彭老師金隆受訪記錄，「保險法將大翻修 擬修正13項條文、延長契撤期」，Phew！好險網，2020年1月，載於： https://www.phew.tw/article/cont/phewpoint/current/topic/8530/202001208530 （最後瀏覽日：2023年8月17日）。
7. 羅老師俊瑋受訪記錄，「保險法史上最大翻修！因應金融科技 「書面」不再是唯一」，現代保險新聞網，2018年12月，載於：https://www.rmim.com.tw/news-detail-21769 （最後瀏覽日：2023年8月17日）。
七、其它
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3. 「保單審閱 壽險公會提醒落實消保法規範」，中時新聞網，2023年2月，載於：https://www.chinatimes.com/newspapers/20230221000364-260110?chdtv&fbclid=IwAR0AGfWA4QvSSdwQPifSqHaD6Et_OvtGyDjGRZ8mN7sbWiOf8g2iWMXlidE （最後瀏覽日：2023年8月17日）。
4. 「評議中心民國一一一年度第四季暨全年申訴案件暨申請評議案件統計資料」，財團法人金融消費評議中心，2023年2月，載於：https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=10015&lid=57（最終瀏覽日：2023年8月17日）。
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6. 「評議中心揭露一一二年度第一季申訴案件暨申請評議案件統計資料：112 Q1保險業—人壽保險公司—非理賠—爭議類型統計表」，財團法人金融消費評議中心，2023年5月，載於：https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=10100&lid=57 （最終瀏覽日：2023年8月17日）。
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8. 「附加費用率是什麼？一篇就懂怎麼計算」，安達人壽保障規劃網，保險小新知，https://esales.chubblife.com.tw/pc/blog/insurance-additional-rate.php （最後瀏覽日：2023年8月17日）。 |
| 描述: | 碩士
國立政治大學
風險管理與保險學系
108358013 |
| 資料來源: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0108358013 |
| 資料類型: | thesis |
| 顯示於類別: | [風險管理與保險學系] 學位論文
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