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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/58984
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| Title: | 我國住宅地震保險法制重要問題研究
Studies on the Legislations Regarding Residential Earthquake Insurance in Taiwan |
| Authors: | 葉伊馨 |
| Contributors: | 林勳發、張冠群
葉伊馨 |
| Keywords: | 地震保險
地震風險
可保性
政府介入
綜合天災保險
強制投保
earthquake insurance
earthquake risk
catastrophic risk
insurability
government intervention
comprehensive disaster insurance |
| Date: | 2012 |
| Issue Date: | 2013-07-23 13:28:30 (UTC+8) |
| Abstract: | 因台灣全島具有許多地震斷層，各處均有可能發生地震，又大型地震易伴隨之地震變動，常有斷層、山崩、地裂、地盤隆起、陷沒、崩崖、噴沙、噴泥、土壤液化、井水變化之情形發生。地震所造成之損失相當嚴重，若僅賴政府之事後救濟，將造成納稅人及國家沉重之財政負荷，相形之下，使人民事前投保地震保險，共同分散損失，乃較佳選擇。有鑑於位於高地震風險地區之國家，例如，位於「環太平洋地震帶」之日本、紐西蘭、美國加州，及位於「歐亞地震帶」之土耳其等，均陸續發展地震保險制度，故本論文欲藉各國地震保險制度，探討我國目前住宅地震保險制度之完善性。
本論文以此為主題，探討之內容包含地震風險是否具可保性、政府是否應介入地震保險市場、綜合天災保險之可行性、地震保險保費釐定之考量因素、是否應強制投保地震保險、強制承保之必要性、目前之投保方式是否構成違法之搭售行為、及理賠標準之爭議等問題，於論文最後並提出相關條文之修正建議。
Earthquakes occur frequently in Taiwan, and they always lead to catastrophic losses. If the government invests more taxpayer dollars into ex post compensation, it will be unfair to other taxpayers. For insurance plays an important role in the modern societies. It can successfully distribute the risks ex ante and contribute to make societies more stable. So this paper introduces Earthquake Insurance to solve the problem, discusses the topic from different aspects, and does a comparative research on legislation between America, Japan, New Zealand, Turkey and Taiwan.
The outline of this paper discusses the insurability, the ways of risk management, the need of government intervention, whether to introduce mandatory insurance, the coverage extent the insurer can provide, and how to determine the premium. At the last of this paper, the author also raises some suggestions of Insurance Law.
"第一章 緒論 1
第一節 研究動機、目的 1
第一項 研究動機： 1
第二項 研究目的 6
第二節 研究方法、範圍 6
第一項 研究方法： 6
第一款 制度分析法 7
第二款 比較法研究 7
第三款 文獻整合法 7
第二項 研究範圍與限制： 7
第一款 參考文獻 8
第二款 學門領域 8
第三款 議題限制─以「住宅地震保險」為中心 8
第三節 研究架構 8
第二章 地震風險之可保性 12
第一節 可保性之意義與要件 12
第一項 意義 12
第二項 可保性要件 12
第一款 須有大量「同質性危險單位」 13
第二款 須符合「大數法則」 14
第三款 須損失係「偶發」 15
第四款 須個別危險單位「發生損失與否」或「損失金額」彼此獨立 16
第五款 須損失係「明確」且「易於衡量」 17
第六款 須損失機率能「有效預測」 18
第七款 須有釀成個別經濟單位「重大損失」之可能 19
第八款 須巨災損失之機會低 19
第九款 須保險費符合「經濟上之可行性」 21
第十款 須有充足之保單市場需求 21
第十一款 須危險具「合法性」 22
第二節 地震風險之特性及可保性 22
第一項 地震風險之特性 22
第一款 厚尾現象(fat-tailed) 23
第二款 空間密接性 23
第三款 發生頻率低、損失幅度高 24
第四款 小結 24
第二項 地震風險可保性之分析 25
第一款 各「可保性要件」之檢驗 25
第一目 地震之「發生機率」不易預測，使保險人不易計算保費 25
第二目 地震風險之「個別危險單位」間，不具獨立性 26
第三目 地震風險之保險費不符合「經濟上可行性」 27
第四目 地震風險無心理危險及逆選擇之問題 28
第六目 地震風險之危險具適法性 29
第二款 小結 30
第三節 地震風險之控管方法 30
第一項 政府介入 30
第二項 綜合天災保險 31
第三項 再保險制度 32
第四項 新興金融工具 32
第一款 巨災債券之意義 33
第二款 巨災債券之優點 33
第一目 「巨災債券」具客製化之特性 34
第二目 「巨災債券」之各式設計得滿足不同需求之投資人 34
第三目 巨災債券得解決傳統再保險市場承保能量不足之問題 35
第三章 政府介入之必要性 38
第一節 政府介入地震風險之誘因 38
第一項 使保險價格具可負擔性(affordability) 38
第二項 使地震保險普及化(availability) 40
第一款 商業保險人自行退出市場 40
第二款 政府監管限制致不利商業保險之發展 42
第三項 符合人民之期待 43
第四項 解決低收入戶問題 44
第五項 經濟發展效益 44
第六項 政府現金救濟乃事後有效之救助方法 45
第二節 巨災風險之政府介入方式 46
第一項 促進商業保險市場之發展 46
第一款 意義與類型 46
第二款 優點 47
第一目 使人民採取預防措施 47
第二目 政府仍得使保險價格可負擔並提供相關誘因 48
第三款 缺點 48
第二項 直接補償受災者 48
第一款 意義 48
第二款 優點 49
第一目 政府之災後「實物」救濟較有效率 50
第二目 政府可補充保險制度之不足 50
第三款 缺點 50
第一目 「事後補助」較「事前預防」無效率 50
第二目 使人民無採取事前預防措施之動機 51
第三目 造成社會資源負面分配 52
第四目 結合政府之政治動機 52
第三項 強制人民投保 53
第一款 意義 53
第二款 評析 54
第四項 政府作為保險人 55
第一款 意義 55
第一目 依組織型態區分 55
第二目 依保險供給目標區分 56
第二款 學說見解 60
第一目 支持見解 60
第二目 反對見解 60
第三目 評析 61
第五項 政府作為再保險人 61
第一款 意義 61
第二款 「多層次保險計畫」之架構 63
第三款 學說意見 64
第一目 肯定說 64
第二目 否定說─政府無法確實收取「風險基礎保費」 65
第三目 折衷說 66
第四目 評析 67
第六項 政府作為額外之保險階層 68
第七項 新政府干預型態 69
第一款 出售「超額損失」(excess-of-loss)之再保險契約 69
第二款 政府作為最後貸款人 70
第三節 各國制度 71
第一項 美國「加州地震保險局」─政府作為原保險人 71
第一款 「加州地震保險局」之沿革 71
第二款 「加州地震保險局」之設立目標 73
第三款 「加州地震保險局」之組織 76
第四款 「加州地震保險局」保單之優點 77
第二項 德國(修法前) 78
第三項 紐西蘭地震委員會─政府作為原保險人 78
第一款 「紐西蘭地震委員會」之沿革 79
第二款 「紐西蘭地震委員會」之業務 80
第三款 「紐西蘭地震委員會」之目標 81
第四款 「紐西蘭地震委員會」之組織 81
第五款 紐西蘭之危險分散機制 82
第四項 日本地震再保険株式会社─日本政府為「再再保險人」 84
第一款 住宅地震損失補償 84
第一目 商業地震保險制度 85
第二目 共濟制度 88
第二款 工商業地震損失補償 90
第五項 土耳其巨災保險共保組織─政府作為原保險人 91
第一款 「土耳其巨災共保組織」之沿革 91
第二款 「土耳其巨災共保組織」之運作目標 93
第六項 我國住宅地震保險基金 93
第一款 沿革 94
第二款 目前之地震危險分散機制 96
第四節 本文意見 98
第四章 地震保險承保範圍之相關問題 100
第一節 前言 100
第二節 綜合天災保險之概念 100
第三節 綜合天災保險之優點 101
第一項 降低保險人之損失 101
第二項 採「風險基礎保費」 102
第三項 簡化理賠程序 102
第四項 使住宅所有人明確知悉承保範圍 104
第五項 保費詳目得作為該區域之風險指標 104
第六項 以事前綜合天災保險取代事後政府補助 105
第四節 綜合天災保險之缺點 106
第一項 保費大幅增加 106
第二項 保險人之損失增加 106
第三項 不利小型保險公司發展 107
第五節 各國制度 107
第一項 美國 107
第二項 加拿大 108
第一款 加國立法區分地震之「損害原因」 108
第二款 亞伯達省、不列顛哥倫比亞省之保險法 109
第三項 德國 111
第四項 日本 111
第五項 紐西蘭 112
第六項 土耳其 113
第七項 我國 113
第六節 小結 114
第五章 地震保險保費之釐定 116
第一節 風險基礎保費(risk-based premium) 116
第一項 意義 116
第二項 考量因素 116
第一款 風險不確定性 117
第二款 逆選擇 117
第三款 心理危險 118
第四款 風險集中性 119
第五款 再保險 120
第一目 再保險之法律關係 120
第二目 再保險之特徵 121
第三目 再保險之類型、風險移轉方式 121
第四目 再保險之缺失：再保險「循環現象」造成原保險費波動 122
第三項 風險基礎保費之優點 123
第一款 提供風險信號、促使居於安全處所 123
第二款 鼓勵採取預防措施 124
第四項 風險基礎保費之缺點 124
第一款 保險費價格昂貴 124
第二款 低收入戶無力繳納 126
第三款 政治層面之副作用 126
第二節 政府管制保費上限 127
第一項 政府管制保費之方法 127
第一款 政府欲限制自由市場競爭 127
第二款 政府欲做為最後保險人 128
第三款 政府欲提供社會保險 128
第二項 政府管制之優點 130
第一款 使地震保險「普及化」(availability) 130
第二款 使地震保險費具「可負擔性」(affordability) 132
第三項 政府管制之缺點 133
第一款 無法避免人民居於高風險區、採取預防措施 133
第二款 破壞商業保險市場、轉嫁風險予納稅人 134
第三款 易生「交叉補貼」之情形 134
第四款 小型政府能力不足 135
第五款 政府缺乏專業知識、能力 136
第六款 另有「其他市場機制」 136
第三節 保費釐定之各國制度 137
第一項 美國 137
第二項 日本 137
第一款 保費之釐定 137
第二款 學者見解 139
第一目 強制費率不利市場自由競爭 139
第二目 不應以「行政區域」作為劃分標準 140
第三目 造成「交叉補貼」之現象 140
第三項 德國 141
第四項 紐西蘭 142
第五項 土耳其 142
第六項 我國 143
第四節 小結 144
第六章 強制投保之必要性 147
第一節 地震保險非屬社會保險 147
第一項 社會保險之特性 147
第一款 強調社會利益 147
第二款 強制投保 148
第三款 法定給付水準 149
第四款 保障基本需求 149
第五款 免除核保程序 150
第六款 不需完全提存準備金 150
第二項 小結 152
第二節 地震保險屬政策性保險 152
第一項 政策性保險之特性 152
第二項 商業保險、社會保險及政策性保險之差異 153
第三項 小結 156
第三節 強制投保肯定說 156
第一項 強制投保能解決「需求」不足之問題 156
第一款 經濟考量 157
第二款 情緒化因素 157
第三款 是否具其他援助 157
第四款 是否察覺風險 158
第五款 矯正僥倖投資心態 158
第六款 無效資訊過濾 159
第七款 逆選擇之影響 159
第二項 強制投保得以事前保險取代事後補助 160
第三項 強制保險能誘使民眾居於安全地帶 161
第四項 強制保險提供採取預防措施之誘因 162
第五項 強制投保能避免「外部化」個人風險 162
第六項 強制保險能解決「資訊不對稱」之問題 163
第七項 強制投保能修正一般人「行為偏差」之問題 163
第八項 強制投保有助於「大數法則」之運作 164
第三節 強制投保否定說 165
第一項 強制投保將造成社會損失 165
第二項 強制無需求者投保無異家長式作風(paternalistic) 166
第三項 強制投保非最小干預手段 167
第四項 強制投保易生「交叉補貼」情形 167
第五項 強制投保無法避免「逆選擇」 168
第六項 巨災風險領域尚未充分開發 169
第四節 各國地震保險制度之性質與定位 169
第一項 美國 170
第二項 德國 170
第三項 日本 171
第四項 紐西蘭 172
第五項 土耳其 173
第六項 我國 174
第五節 我國是否應採強制投保制度 176
第一項 支持「強制投保制度」之理由 176
第一款 「強制投保」乃公權力措施 176
第二款 「強制投保」限制人民財產權、契約自由等基本權利 177
第三款 「強制投保」符合憲法第23條比例原則 177
第一目 適合性 178
第二目 必要性 178
第三目 狹義比例原則 181
第二項 未來實施「強制投保制度」之規劃 181
第一款 近程階段─維持現制 181
第二款 中程階段─分區強制投保 182
第三款 遠程階段─全面強制投保 182
第六節 本文意見 182
第七章 「強制承保」爭議之探討 184
第一節 強制承保肯定說 184
第一項 保險供給缺乏之理由 185
第一款 風險之高度空間密接性 185
第二款 風險之難預測性 185
第三款 政府之保費管制措施 186
第四款 再保險市場 186
第五款 新興金融工具 187
第六款 保險人間聯合行為 189
第七款 與需求間相互影響 190
第八款 信評等級之影響 190
第二項 強制承保之理論基礎 191
第一款 強制承保制度符合比例原則 191
第二款 強制承保之契約架構 192
第一目 強制締約 192
第二目 強制契約 193
第三目 法律擬制承諾 193
第二節 強制承保否定說 194
第一項 保險人無法控制心理危險 194
第二項 實務難以落實 195
第三項 保險業需承擔主管機關之責 195
第四項 高度依賴保險市場 195
第五項 保險之供給是否充足 196
第三節 本文見解 197
第八章 「搭售」爭議之探討 199
第一節 搭售之意義 199
第二節 搭售之規範目的 200
第三節 「搭售」之規範依據 201
第四節 搭售之要件 202
第一項 公平會所採之「構成要件」 202
第一款 至少存在二種可分之產品(服務) 202
第二款 剝奪買受人之自由選擇 203
第二項 公平會所採之「違法性」要件 203
第一款 出賣人須對搭售品擁有某程度之市場力 203
第二款 是否有妨礙「被搭售品市場競爭」之虞 204
第三款 是否具正當理由 204
第三項 學者主張之要件 204
第一款 形式要件 205
第二款 實質要件 205
第五節 外國立法例 206
第六節 學者見解 206
第七節 本文見解 209
第九章 「損失理賠金額」爭議之探討 211
第一節 各國「損失理賠標準」之比較 211
第一項 美國 211
第二項 日本 212
第三項 紐西蘭 214
第四項 土耳其 214
第五項 我國 214
第二節 「全損」與「分損」之爭議 215
第三節 本文見解 216
第十章 結論與建議 218
第一節 結論 218
第二節 建議 223
參考文獻 229
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鄧啟宏，我國住宅地震保險相關法律問題之研究，國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文，2007年。 |
| Description: | 碩士
國立政治大學
法律學研究所
99651028
101 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0099651028 |
| Data Type: | thesis |
| Appears in Collections: | [法律學系] 學位論文
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