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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/76432
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| Title: | 電子商務時代下，網路投保之法制研究
A Study on the Legal Issues of Online Insurance in the E-Commerce Era |
| Authors: | 謝政恩
Hsieh, Chen En |
| Contributors: | 張冠群
Chang, Kuan Chun
謝政恩
Hsieh, Chen En |
| Keywords: | 電子商務
網路投保
電子化意思表示
電子代理人
保險業辦理電子商務注意事項
網路保險服務定型化契約範本
一次性密碼
電子憑證
Electronic commerce
Online insurance
Electronic declaration of intention
Electronic agent
the Regulation of Insurrer Conducting the E-Commerce
Template of Standard Contract Form for Internet Insurance Service
OTP
Digital certificate |
| Date: | 2015 |
| Issue Date: | 2015-07-13 11:09:05 (UTC+8) |
| Abstract: | 網路投保係指要保人於網路保險交易平台提出線上要保，經保險人使用電子代理人進行線上核保通過後而為承保之意思表示，保險契約即成立、生效。我國網路投保制度開放於2004年，距今已超過10年之久，惟成效一直未達預期，金管會於2014年提出數位金融3.0計劃，針對保險、銀行、證券等金融行業建立並推動數位化金融環境，其中有關保險部分，則以免除電子憑證為唯一身份辨識方法、增加網路投保商品種類與提高投保保額為本次開放重點，並發布保險業辦理網路投保業務應注意事項（於2015年6月更名為保險業辦理電子商務應注意事項），以管理網路投保之經營。在當前電子商務狂潮之時代背景下，各種產業如何與電子商務結合係為市場關注焦點，而保險電子商務亦是保險業者經營發展重點。保險電子商務係透過網路平台進行保險之行銷、締約與服務，以網路投保為核心，其交易模式、市場概況與歷史演進本文將於第二章介紹及說明，並於該章先述電子商務之基本概念。而網路投保之締約流程異於傳統之面對面或電話協議交易方式，且無須書面簽章，則有特別檢視其契約成立與生效要件之必要，有關於保險人所使用之電子代理人法律地位、要保人之身份辨識、電子化意思表示之性質、效力與錯誤等問題，於第三章藉由外國電子商務相關法規、文獻與我國電子簽章法、民法之探討而試著解決之。另為求思究與檢視目前網路投保監理政策之良窳，第四章則就因應網路投保再開放所發布之保險業辦理電子商務應注意事項及修正之網路保險服務定型化契約範本，依法規、法理、市場需求分為說明與討論，並提供條文之修正建議。本文希冀此篇論文之研究得有助於國內網路投保之推展，確實掌握電子商務時代之脈動，為保險行銷再注活水更創新氣象。
The definition of online insurance is when applicant applies for insurance on internet platform, after online underwriting procedure was approved by electronic agent which the insurer owns and the acceptance of insurance being presented (also by electronic agent), insurance contract is concluded. Online insurance has been implemented for over ten years in Taiwan, but the results are not satisfactory. In 2014，because of the ambition of creating and promoting a digital financial environment, FSC proposed a plan of “Digital Finance 3.0“. Regarding to online insurance, the concrete measures are to exempt from the necessity of using digital certificate in online insurance, increase online insurance product selections and raise the monetary limitation of insured amount. Furthermore, in order to regulate the online insurance business in insurance market, FSC promulgated “the Regulation of Insurer Conducting the Business of Online Insurance”in August 2014, and revised the name of it to “the Regulation of Insurer Conducting the E-Commerce“ in June 2015.
Nowadays, e-commerce is a hit subject that many businessmen are concerning about doing business online, including insurers. The adoption of e-commerce in insurance industry ranges from marketing, concluding to service, and the online insurance is especially the core part of it. In this way, the trading model, market profile and history of e-commerce adoption in the insurance industry will be introduced and described in the chapter two in this thesis. The concept of e-commerce will be illustrated in the first part of chapter two.
Moreover, the legal issues of online insurance need to be examined in this thesis, since the process of concluding insurance contract online is different from general physical insurance sales either communicating face to face or over the telephone. Also, it’s unnececessary to use wet signature for online insurance. Problems such as legal status of electronic agent, the identification of applicant and the legal status, legal effect and mistake of electronical declaration of intentenion may occur during the process of concluding insurance contract online. In this way, chapter three will try to figure out those problems by discussing foreign and domestic law and references that are related to e-commerce and insurance.
Lastly, in chapter four, to ponder the legitimacy and correctness of the regulation of online insurance,“the Regulation of Insurer Conducting the E-Commerce”and “Template of Standard Contract Form for Internet Insurance Service”will be examined by analyzing relevant law, legal principle and the demands of market. This artitle aims at increasing the growth of online insurance in Tawain, probing into the current development of this e-commerce era, and innovating the marketing of insurance. |
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（四四）中時電子報，魏喬怡，網路投保開放 金管會將分三階段，2014.12.3 http://www.chinatimes.com/realtimenews/20141203003723-260410，
（四五）金融監督管理委員會，金管會放寬保險業辦理網路投保業務，2014.8
http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201408260004&toolsflag=Y&dtable=News
（四六）天下雜誌，國寶、幸福人壽被接管 是最後一次由全民買單，2014.8.14
http://m.cw.com.tw/article/article.action?id=5060394#sthash.wAg8eR3x.dpbs
（四七）東森新聞雲，蔡怡杼，線上投保將上路 學者籲：險種全面開放，2014.7.3
http://www.ettoday.net/news/20140703/374655.htm
（四八）聯合財經網，網路投保 保險業爭取前進入口網站，2015年3月1日，
http://money.udn.com/storypage.php?sub_id=5641&art_id=731953
（四九）新浪財經，互聯網保險新規未出 國華珠江弘康三險企先挨刀，2014.9.3 http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/20140903/012920194670.shtml
（五十）聯合理財網，電話行銷保單 保費設限，2010年1月18日，
http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=328&f_SUB_ID=3010&f_ART_ID=202657
（五一）東森新聞雲，網路投保半年 保費不到3000萬，2015年3月3日，
http://www.ettoday.net/news/20150303/473238.htm
（五二）華南產物保險網站，要保書填寫問答集，
https://www.south-china.com.tw/p4-1.asp?sn3=222&bh_sn=130
（五三）安達保險網站，常見問題，
https://www.acetravelinsurance.com.tw/Contact-ACE/FAQs
（五四）新頭殼，第3方支付 金管會：讓電子商務成為兆元產業，2015.1.22
http://newtalk.tw/news/view/2015-01-22/56077，
（五五）現代保險新聞網，第三方支付買保險 收付款更便利，2014.9.23
http://www.rmim.com.tw/news-detail-193
（五六）中時電子報，<金融股>國泰人壽推電子保單，2015年1月8日，
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20150108003499-260410
（五七）南山人壽，網路保險服務定型化契約，
https://www.nanshanlife.com.tw/public_promotion/subject/OnlineInsurance/pdf/register_01.pdf
（五八）台灣人壽，網路保險服務定型化契約，https://ezbao.twlife.com.tw/memberReg
（五九）中時電子報，金管會：網路投保將擴大開放，2014年12月5日，
http://www.chinatimes.com/newspapers/20141205000279-260208
（六十）教育部網站，重編國語詞典修訂本，
http://dict.revised.moe.edu.tw/cgi-bin/newDict/dict.sh?cond=%A5%E6%A9%F6&pieceLen=50&fld=1&cat=&ukey=-2093449177&serial=2&recNo=14&op=f&imgFont=0
（六一）天下雜誌，鯰魚馬雲 顛覆中國三部曲，2014年5月28日，
http://www.cw.com.tw/article/articleLogin.action?id=5058403&mobile=CWM
（六二）中央通訊社，阿里巴巴紐約上市 馬雲寫歷史，2014年9月19日，
http://www.cna.com.tw/news/firstnews/201409190057-1.aspx
（六三）財金資訊股份有限公司，網路ATM業務，https://www.fisc.com.tw/tc/business/Detail.aspx?caid=82ff060a-2797-4f52-a141-8bc0a7daa1f4&intIndex=3
五、研究報告
（一）內政部統計處，103年第3週內政統計通報（103年底人口結構分析），
2015年1月17 日，
http://www.moi.gov.tw/stat/news_content.aspx?sn=9148
（二）中國電子商務研究中心，2013年度中國電子商務市場數據，2014.3.19
http://www.100ec.cn/zt/upload_data/down/2013ndbgqw.pdf
（三）行政院金融監督管理委員會96年度委託研究計劃-使用電子憑證作為金融
交易之安全研究，2007年11月14日，file:///Users/mac/Downloads/831814115271.pdf
（四）沈冠伶，電子文件、電子簽章在證據法上之基本問題，電子簽章於電子商
務及電子化政府之應用，電子商務雲端創新應用與基礎環境建置計劃，
2001年12月
http://gcis.nat.gov.tw/eclaw/e28_Body.asp?PageCode=docu_2_09
（五）財團法人網路資訊中心，TWNIC 2014年5月「寬頻網路使用調查」報告，
2014年11月，
http://www.twnic.net.tw/download/200307/200307index.shtml
（六）財團法人資訊工程策進會，B2C網路商店經營及調查報告，2014.11.18
http://ecommerce.org.tw/download_list.php?lno=1
（七）財團法人資訊工業策進會科技法律中心，美國憑證機構管理規範之研究-
以聯邦E-SIGN法與州數位簽章法適用上之關係為重心，2003年8月，
http://gcis.nat.gov.tw/eclaw/temp/e25_download/22/%AC%FC%B0%EA%BE%CC%C3%D2%BE%F7%BAc%BA%DE%B2z%B3W%BDd%A4%A7%AC%E3%A8s.pdf
（八）麥肯錫管理顧問公司，網路大未來, 網際網路對先進開發中國家之貢獻-
以台灣為例，2012年1月，http://www.tieataiwan.org/tiea_backup/download.php?id=8
六、行政命令與其他規範
（一）中國保監會，「互聯網保險業務監管暫行辦法（徵求意見稿）」公開徵求意
見，2014年12月10日，http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5208/info3943802.htm
（二）保險業辦理電話行銷業務應注意事項（2012），
http://law.fsc.gov.tw/law/EngLawContent.aspx?Type=C&id=1581
（二）保險業以電視行銷保險商品應注意事項（2007）
http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law47.htm
（三）保險業辦理電子商務應注意事項（2015）
http://www.fsc.gov.tw/pda/home.jsp?prg=news_view.jsp&dataserno=201506180005
（四）個人網路銀行業務服務定型化契約範本（2006）
http://law.banking.gov.tw/Chi/NewsContent.asp?msgid=784
（五）零售業等網路交易定型化契約應記載及不得記載事項（2010）
http://web.gcis.nat.gov.tw/main/subclassNewAction.do?method=getFile&pk=435
（六）網路保險定型化契約範本（2014）：總說明與修正對照表
http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201408260004&toolsflag=Y&dtable=News
（七）網路保險定型化契約範本（2011）：2011年版本與總說明
http://www.nlia.org.tw/modules/tadnews/index.php?nsn=21
貳、外文文獻
一、書籍
（一）JAN SMITS, THE MAKING OF EUROPEAN PRIVATE LAW: TOWARDS A
LUS COMMUNE EUROPAEUM AS A MIXED LEGAY SYSTEM, (2002)
（二）JOHN R. VACCA, PUBLIC KEY INFRASRUCTURE: BUILDING TRUSTED
APPLICATIONS AND WEB SERVICES (2004)
（三）KENT D. STUCKEY, INTERNET AND ONLINE LAW, (2003)
（四）RONALD T. ANDERSON, AGENT’S LEGAL RESPONSIBILITY 33(1980)
（五）STEVEt HEDLEY, THE LAW OF ELECTRONIC COMMERCE AND THE
INTERNET IN THE UK AND IRELAND, (2006)
（六）SWEET & MAXWELL, CHITTY ON CONTRACTS, (2012)
（七）WILLIAM STALLINGS, CRYPTOGRAPHY AND NETWORK SECURITY：
PRINCIPALS AND PRACTICES (2005)
二、期刊論文
（一）Anthony J. Bellia Jr., Contracting with Electronic Agents, 50
Emory L. J. 1047, (2001)
（二）Irena Kafeza, Eleanna Kafeza, Dickson K. W. Chiu, Legal Issues in
Agents for Electronic Contracting, System Sciences, 2005. HICSS’
05. Proceedings of the 38th Annual Hawaii International on, (2005)
, available at:
http://ieeexplore.ieee.org/xpl/login.jsp?tp=&arnumber=1385507&url=http%3A%2F%2Fieeexplore.ieee.org%2Fiel5%2F9518%2F30166%2F01385507
（三）Jay M Tenenbaum, Tripetinder S. Chowdhry & Kevin Hughes, Eco
System: An Internet Commerce Architecture, IEEE Computer, Vol.30（No.5）,（1997）,available at:
ftp://yosemite.ee.ethz.ch/pub/lehre/inteco/SS02/material/00589910.pdf
（四）James R. Garven, On the Implications of the Internet for Insurance
Markets and Institutions, Risk Management and Insurance Review, Vol. 5 (No. 2), (2002)
（五）John P. Fisher, Computers as agents: A proposed Approach to
Revised UCC Article 2, 72 IND. L. J.545, (1997)
（六）Jean-Francois Lerouge, The Use of Electronic Agents Quentioned
under Contractual Law: Suggested Solutions on a European and
Ameracan level, 18 J.ＭARSHELL J. ＣOMPUTER &ＩNFO. Ｌ.
(1998)
（七）Lawrence B. Solum, Legal Personhood for Artificial Intelligences, 70
N. C. L. REV. (1992)
（八）S. M. Mieczkowska, D. L. Barnes and C. M. Hinton, Finding the Fit:
Applications of B2B e-business in Three UK Insurance Companies,
Electronic Markets Vol.12 No. 3, (2002), available at http://aws.iwi.uni-leipzig.de/em/fileadmin/user_upload/doc/Issues/Volume_12/Issue_03/V12I3_Finding_the_Fit__Applications_of_B2B_e-Business_in_Three_UK_Insurance_Companies.pdf
（九）Steffen Wettig, Eberhard Zehendner, A legal analysis of human
and electronic agents, Artificial Intelligence and Law, Vol. 12,
(2004), available at : http://egov.ufsc.br/portal/sites/default/files/anexos/6496-6495-1-PB.pdf
（十）Tryambak Hiwarkar, Dr. P. G Khot, E-Insurance: Analysis of the
Collision and Allegation of E-Commerce on the Insurance and
Banking, Journal of Business Management & Social Sciences
Research(JBM&SSR), Vol 2 (No. 6), (2013)
（十一）Tom Allen & Robin Widdison, Can Computer Make Contracts, 9
Harv. J. L. & Tech. 25, (1996)
（十二）Trish O’Sullivan, Online Shopping and Consumers—Is Conduct
More Important than Communication in Contract Formation,
New Zealand Business Law Quarterly, Vol.19 (No.2), (1996).
（十三）Vladimir Zwass, Electronic Commerce: Structures and Issues,
International Journal of Electronic Commerce, Vol.1(No.1),
（1996）, available at:
http://www.ijec-web.org/v1n1/p003full.html
三、網站資料
（一）The Verge , The internet will have almost 3 billion users by the end
of the year UN report says, May 7,（2014）, available at. http://www.theverge.com/2014/5/7/5690764/the-internet-will-have-almost-3-billion-users-by-the-end-of-the-year
（二）eMarketer, Worldwide Ecommerce Sales To Increase Nearly 20% in
2014, July 23, (2014), available at
http://www.emarketer.com/Article/Worldwide-Ecommerce-Sales-Increase-Nearly-20-2014/1011039
（三）Forrester, Sucharita Mulpuru, US eCommerce Forrecast:
2013-2018,(2014),available at: https://www.forrester.com/US+eCommerce+Forecast+2013+To+2018/fulltext/-/E-RES115513
（四）The Economist, Alibaba The world’s greatest bazaar(2013),
available at:
http://www.economist.com/news/briefing/21573980-alibaba-trailblazing-chinese-internet-giant-will-soon-go-public-worlds-greatest-bazaar
（二） TechCrunch, Alex Rampell, Why Online2Offline Commerce Is A
Trillion Dollar Opportunity(2010), available at：
http://techcrunch.com/2010/08/07/why-online2offline-commerce-is-a-trillion-dollar-opportunity/
（七）FlyRe website, https://www.fly-re.com/en/pages/user-guide
（八）AXA UK website, https://secure.axainsurance.com/eSales/products/eSalesLoop.aspx?Action=nav&Page=5503
（九）Mintel, B2B Insurance-UK (February, 2015), available at:
http://store.mintel.com/b2b-insurance-uk-february-2015
（十）Prudential UK website, http://www.pru.co.uk/insurance_protection/private_health_insurance/
（十一）Insweb website,
http://www.insweb.com/
（十二）Forrester , US Online Insurance Forecast 2010 To 2015, 21 April
( 2011) , available at
https://www.forrester.com/US+Online+Insurance+Forecast+2010+To+2015/fulltext/-/E-RES59122
（十三）Lifenet , The Dawn of the Online Insurance Business, 2012,
available at.
http://ir.lifenet-seimei.co.jp/en/strategy/markets.html
（十四）Research and Markets, Online Life Insurance Market in Japan
2014-2018, available at.
http://www.researchandmarkets.com/research/8mjf3s/online_life
（十五）AXA Life EUROP website, What is digital certificate, https://www.axa-international.com/dotnet/eMembership/DigitalCerts.aspx
（十六）Standard Life, https://www.standardlife.co.uk/c1/accounts-and-services/life-insurance.page
（十七）AVIVA, http://www.aviva.co.uk/
四、研究報告
（一）CCIR, Electronic Commerce in Insurance Products, (2012), available at:
http://www.ccir-ccrra.org/en/init/Elec_Commerce/ECC%20issues%20paper%20EN.pdf
（二）FCA , ICOBS 3.2 E-Commerce, available at:
https://fshandbook.info/FS/html/handbook/ICOBS/3/2
（三）IAIS, Principles on The Supervision of Insurance Activities on the
Internet, (2004), available at:
http://www.dgsfp.mineco.es/sector/documentos/IAIS/PRINCIPIOS%20INGLES/PRINCIPIO%204%20EN%20Principles_on_the_supervision_of_insurance_activities_on_the_internet.pdf
（四）IAIS, Risks to Insurers Posed By Electronic Commerce,（2002,
Updated 16 July 2003）, available at:
http://www.mirkin.ru/_docs/articles02-057.pdf
（五）NAIC, Electronic commerce®ulation issue paper, (2000),
available at:
http://www.naic.org/store/free/ECR-OP.pdf
（六）NAIC, The Marketing of Insurance Over the Internet, （1998），
available at:
http://www.naic.org/store/free/MOI-OP.pdf
五、法規
（一）Directive 2000/31/EC（2000）
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0031:en:HTML
（二）Directive 98/34/EC（1998）
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CONSLEG:1998L0034:20070101:EN:PDF
（三）Electronic Signature in Global and National Act(2000)
http://www.secretary.state.nc.us/ecomm/pdf/fedsignatures.pdf
（四）Germany Civil Code BGB（2013）
http://www.gesetze-im-internet.de/englisch_bgb/
（五）Principals, Definitions and Model Rules of European Private Law
Draft Common Frame of Reference (2009)
http://ec.europa.eu/justice/policies/civil/docs/dcfr_outline_edition_en.pdf
（六）Restatement of The Law, Second, Contracts（1981）
http://home.comcast.net/~rnhauck/BusLaw/201RestConts.pdf
（七）Utah Digital Signature Act（1995）
http://www.jus.unitn.it/USERS/PASCUZZI/privcomp97-98/documento/firma/utah/udsa.html
（八）United Nations Convention on Contracts for the International
Sale of Goods（1980）
http://www.uncitral.org/uncitral/en/uncitral_texts/sale_goods/1980CISG.html
（九）UNIDROIT Principals on international commercial contracts(2010)
http://www.unidroit.org/english/principles/contracts/principles2010/blackletter2010-english.pdf
（十）United Nations Convention on the Use of Electronic
Communications International Contracts（2005）
http://www.uncitral.org/uncitral/en/uncitral_texts/electronic_commerce/2005Convention.html
（十一）UNCITRAL Model Law on Electronic Commerce（1996）,
http://www.uncitral.org/uncitral/en/uncitral_texts/electronic_commerce/1996Model.html
（十二）Uniform Electronic Transactions Act（1999）
http://www.uniformlaws.org/Act.aspx?title=Electronic%20Transactions%20Act
（十三）Uniform Computer Information Transactions Act（2002）
http://www.uniformlaws.org/shared/docs/computer_information_transactions/ucita_final_02.pdf
六、判決
State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Bockhorst, 453 F. 2d 533,
536-537(10th Cir. 1972) |
| Description: | 碩士
國立政治大學
風險管理與保險研究所
101358017
103 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0101358017 |
| Data Type: | thesis |
| Appears in Collections: | [風險管理與保險學系] 學位論文
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