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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/159231
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| Title: | 我國人壽保險契約停、復效再探
A Re-examination of the Lapse and Reinstatement of Life Insurance Contracts |
| Authors: | 黃孝鋆
Huang, Hsiao-Yun |
| Contributors: | 葉啟洲
Yeh, Chi-Chou
黃孝鋆
Huang, Hsiao-Yun |
| Keywords: | 保險契約
人壽保險
保險法第116條
保險契約停效
保險契約復效
停效前之催告義務
Insurance contract
Life Insurance
Article 116 of the Insurance Act
Lapse of insurance contract
Reinstatement of insurance contract
Obligation to notify before lapse |
| Date: | 2025 |
| Issue Date: | 2025-09-01 16:02:33 (UTC+8) |
| Abstract: | 於研究所和在人壽保險公司法務部實習期間，筆者發現實務中保險契約停、復效爭議頻繁，且近來亦對相關法條進行修正。於保險契約之停、復效中保險人是否確實履行催告義務、是否對正確對象送達、是否可以事前催告、復效時可保證明和比較基準、保單能否不經通知即停止等，均可能成為爭端。
為聚焦討論，本篇論文將以人壽保險之停、復效為討論核心，重新檢視我國人壽保險契約「停效」與「復效」制度，並著重探保險契約前之催告義務、保單復效於修法後實務上之操作以及近來實務上對於復效之重要判決，並結合包括德國、美國紐約州、美國賓系法尼亞州和中國大陸保險法對於保險契約停、復效之立法為探討。
保險法第116條催告制度系為保護要保人與被保險人而設，其目的為避免因要保人短暫疏忽未繳交保險費或財務困難導致保單立即失效。然而現行制度卻規範了停效前之催告和寬限期等，似乎都為對保險人之負擔，甚至近來保險人是否要對被保險人催告之議題，使保險公司需投入龐大人力與成本寄發催告信於契約當事人，一旦未符合法定催告形式或對象錯誤，即可能使契約不發生停效，衍生諸多爭議。保險人與要保人間的契約，本為雙務有償契約，卻因催告義務而產生不對稱負擔，在對要、被保險人的保護與保險人之成本間失衡，催告義務是否有必要存在有可議之處。
在制度面上，比較德國、日本、美國及中國等國的保險停、復效規範，亦發現非每個國家皆有催告制度，在有催告制度之德國可以於催告後不久即迅速終止契約。而無催告制度之美國紐約州或日本等，則多有較長之可復效期間。我國制度則不但有催告義務，亦有相當長之可復效期間與各國相比實屬相當保護要保人。
因此，本文認為我國制度應更著重於保險人成本於要保人保護間之平衡，可以重新檢討催告制度一事，討論期是否必須要存在，縱使要催告亦應催告對象限於要保人不宜再擴張；若要保人希望新增催告對象以避免漏繳保費，可以參考比較法另外與保險人約定；亦可以選擇賦與保險人終止保險契約之彈性，避免契約懸而未決，同時能減少可保證明之爭議；最後隨著E世代的快速發展，如何讓保險契約停、復效能結合科技一方面降低保險人成本，另一方面使要保人確實在停效或終止前知悉資訊，亦為未來發展之核心。
During the author’s graduate studies and internship at the legal department of a life insurance company, it was observed that disputes concerning the lapse and reinstatement of insurance contracts are frequent in practice. In recent years, relevant legal provisions have also undergone amendments. In the context of the lapse and reinstatement of insurance contracts, contentious issues often arise, such as whether the insurer has properly fulfilled the obligation to notify, whether the notice was served to the correct party, whether preemptive notices are permitted, the standards and proof required for reinstatement, and whether a policy may lapse without prior notice.
To narrow the scope of discussion, this thesis focuses on the lapse and reinstatement of life insurance contracts, and aims to re-examine the legal regime governing the “lapse” and “reinstatement” of life insurance policies in Taiwan. Particular attention is given to the obligation to notify prior to lapse, the practical application of reinstatement following recent legal amendments, and key court decisions concerning reinstatement. The discussion will also incorporate a comparative analysis of relevant legislative frameworks in Germany, the State of New York and the Commonwealth of Pennsylvania in the United States, and Mainland China.
The notification system under Article 116 of the Insurance Act is designed to protect policyholders and insured persons, with the goal of preventing the immediate termination of policies due to temporary negligence in premium payments or short-term financial hardship. However, the current system imposes obligations such as prior notification before lapse and a grace period, which appear to place a heavy burden on the insurer. Recent controversies—such as whether notification must be made to the insured person as well—have forced insurance companies to invest considerable manpower and costs in sending notices to contractual parties. If the statutory requirements for notice are not met, or if notice is served to the wrong party, the lapse may be deemed invalid, leading to numerous legal disputes. While insurance contracts are reciprocal, onerous agreements between the insurer and policyholder, the obligation to notify introduces an asymmetrical burden, raising questions about whether such an obligation remains necessary in modern practice.
From a structural perspective, a comparison with the lapse and reinstatement systems of countries such as Germany, Japan, the United States, and China reveals that not all jurisdictions impose a notification requirement. For instance, in Germany—where such a requirement exists—contracts may be terminated shortly after the notice is issued. In contrast, jurisdictions without a notification obligation, such as New York and Japan, tend to allow longer periods for reinstatement. Taiwan’s current system not only mandates prior notice but also allows an extended reinstatement period, offering a high level of protection to policyholders compared to other countries.
Therefore, this thesis argues that Taiwan’s legal regime should place greater emphasis on achieving a balance between the costs borne by insurers and the protection of policyholders. It is worth re-evaluating whether the notification obligation is necessary. Even if such an obligation is to be retained, its scope should be limited to the policyholder and should not be further expanded. Policyholders who wish to designate additional recipients for notice, in order to avoid missing premium payments, may do so by separate agreement with the insurer, as seen in comparative legal systems. Moreover, insurers could be granted greater flexibility to terminate contracts, thereby avoiding prolonged periods of uncertainty and reducing disputes over the issuance of evidence of insurability. Finally, in light of the rapid development of the digital age, the future of the lapse and reinstatement systems should also incorporate technology, which can simultaneously reduce costs for insurers and ensure that policyholders are effectively informed before a policy lapses or is terminated. |
| Reference: | 一、中文文獻
（一）專書
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2.江朝國，保險法論文集(二) ，瑞興圖書，1997年。
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14.葉啓洲，人壽保險費給付遲延前催告之效果，月旦法學教室，第259期，2024年5月。
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| Description: | 碩士
國立政治大學
風險管理與保險學系
111358004 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0111358004 |
| Data Type: | thesis |
| Appears in Collections: | [風險管理與保險學系] 學位論文
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