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https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/146530
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| Title: | 檢討我國電子支付監理法規— 以110年電子支付機構條例修法為中心
A Review of the Law of Electronic Payment— Centering on 2021 Amendment of the Act Governing Electronic Payment Institutions |
| Authors: | 邵伯強
Shao, Po-Chiang |
| Contributors: | 臧正運
Tsang, Chen-Yun
邵伯強
Shao, Po-Chiang |
| Keywords: | 行動支付
電子支付
第三方支付
電子支付機構
非銀行支付
金融科技
電子支付機構管理條例
支付服務法
資金結算法
Mobile Payment
Electronic Payment
Third-Party Payment
Payment Service Act
Act Governing Electronic Payment Institutions
Fintech |
| Date: | 2023 |
| Issue Date: | 2023-08-02 13:53:59 (UTC+8) |
| Abstract: | 近年來「行動支付」的發展成為國際上檢視一國金融科技的發展以及對於創新金融市場的重視的重要指標，因為如果沒有足夠有效率的金融基礎設施、足夠多支援行動支付技術的行動裝置、足夠多的支付據點、足夠多樣化的服務，除非情況特殊，通常難以撐起足夠大的經濟規模以提供整個支付生態圈足夠的營養，因此支付產業的成功，也代表該國可能有相當成熟的金融科技發展環境。
我國於民國110年修訂電子支付機構管理條例，開放更多業務項目予電子支付機構辦理，包括國內外小額匯兌之服務，讓電子支付機構之地位更加提升，並將電支、電票兩法合一，整合支付法規。然而民國110年的修法並沒有完全解決我國支付產業的問題，在金融體系仍然偏重銀行業的情況下，整體支付產業的發展並不健康，無法有一個統一的支付規範，讓市場中的參與者可以遵循，因此何種監理規範，適合我國的支付業者，又應如何改進現有的監理框架，即為本文之研究主題。
本文首先將探討何謂支付，包括支付代表之意義、支付服務為何在大眾的生活中如此重要，進而介紹因為電子支付的出現，為人類社會帶來怎樣的影響並如何改變人們的行為模式。在第三章將討論本文最主要研究之電子支付機構管理條例，關於其被制訂時的背景以及監理核心概念，採取何種策略來治理國內支付產業，並對於該條例還有什麼樣的問題尚待解決有更加深入的討論。第四章以新加坡支付服務法及日本資金結算法作為參考，針對兩國在支付產業的基礎建設及法規上的設計，探討在制度上及支付服務的推廣上，兩國各自的優缺點。最後討論我國監理架構應如何調整，如何經借鏡新加坡及日本的優點，除就目前之缺點將以改進，還包括並對未來要面對的新興金融服務保持法規上的彈性，期望透過本研究，作為未來支付監理架構之可能之參考，並最終推動支付產業在臺灣之發展。
In recent years, the development of "mobile payments" has become an important indicator for assessing a country`s financial technology advancement and its emphasis on innovative financial markets internationally. Without sufficient and efficient financial infrastructure, an adequate number of mobile devices supporting mobile payment technologies, a significant number of payment points, and diverse services, it is generally difficult to sustain a large enough economic scale to provide sufficient nourishment for the entire payment ecosystem, except in special circumstances. Therefore, the success of the payment industry also signifies the presence of a relatively mature financial technology development environment in a country.
In the year of 2021, the Act Governing Electronic Payment Institutions was revised, allowing electronic payment institutions to engage in more business activities, including domestic and international small-scale remittances. This elevated the status of electronic payment institutions and integrated the laws on electronic payment and electronic bills, consolidating payment regulations. However, the 2021 amendment to the law did not solve the issues faced by the payment industry in Taiwan. With the financial system still leaning heavily towards the banking industry, the overall development of the payment industry remains unhealthy, lacking a unified payment standard for market participants to follow. Therefore, this article focuses on the research topic of what kind of regulatory framework is suitable for payment service providers in Taiwan and how to improve the existing regulatory framework.
This article first explores the concept of payment, including the significance of payment and why payment services are crucial. Then, the article introduces the impact of electronic payments and how it changes the world. The third chapter discusses the Act Governing Electronic Payment Institutions, which is the main focus of this research. It examines the background and concepts when formulating the act and the strategies adopted to govern Taiwan payment industry. It also provides a discussion on the remaining issues to be resolved regarding the act. In the fourth chapter, the Payment Service Act both in Singapore and Japan are used as references to discuss the design of the infrastructure and regulations in the payment industry in both countries, analyzing the prons and cons of their systems and the promotion of payment services. Finally, the article discusses how Taiwan`s regulatory framework should be adjusted, drawing on the strengths of Singapore and Japan, and suggests improvements for the current shortcomings. This includes maintaining regulatory flexibility for emerging financial services in the future. It is hoped that this research will serve as a reference for the future payment regulatory framework and ultimately promote the development of the payment industry in Taiwan. |
| Reference: | 壹、 中文文獻（按第一作者姓氏筆畫排序）
一、 中文專書
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2. 王志誠、林育庭，票據法與支付工具規範，元照出版公司，2008年3月。
3. 陳沖，比較銀行法，金融研訓院，1998年3月1日。
二、 期刊論文
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2. 余啟民，從電子商務角度看我國第三方支付法律與實務發展，2015年2月。
3. 吳榮易，使用電子支付跨機構共用平臺，邁向普惠金融願景，財金資訊季刊，第103期，2022年12月。
4. 吳天雲，銀行法違法吸金罪實務問題之研究，月旦財經法雜誌，第36期，2015年5月。
5. 阮清華，統籌共通支付標準 台灣Pay便利多元安全，財金資訊季刊，第98期，2020年10月。
6. 李旺達，試析第三方支付之沈澱資金監管爭議－從中國「客戶備付金集中存款制度」談起，經貿法訊，第210期，2017年3月。
7. 李儀坤，日本電子支付匯款業之內涵與展望，信用合作，2013年7月。
8. 林育廷，從蝦皮事件初評2021電子支付管理條例修正，月旦法學雜誌，第321期，2022年2月。
9. 卓昕穎，新加坡PayNow Corporate小試身手-目標建構貿易數位大咖，台灣銀行家，2018年10月。
10. 金管會，行動支付與電子化支付普及之關鍵，台灣經濟論衡，第16卷第2期，2018年6月。
11. 翁嘉璟，新加坡支付服務法提供新興支付服務彈性監管規範，科技法律透析，第32卷第9期，2020年9月。
12. 張炳坤，第三方支付新紀元—電子支付機構管理條例評析，全國律師月刊，2015年2月。
13. 張天一，地下匯兌行為之可罰性與處罰範圍─對桃園地方法院105年度金簡字第1號刑事判決暨臺中地方法院106年度金重訴字第1923號刑事判決之檢視，月旦裁判時報，2022年2月。
14. 張孝維，迎接QR Code共通支付標準時代，財金資訊季刊，第99期，2021年1月。
15. 張冠群，自金融監理原則與金融消費者保護觀點論金融科技監理沙盒制度─兼評行政院版「金融科技創新實驗條例草案」，月旦法學雜誌，266 期，2017 年7 月。
16. 張儒臣，商品（服務）禮券規範與管理之研究，消費者保護研究，第14期，2008年12月。
17. 張伊麗、皮六一、薛中文，日本加密資產監管制度研究，證券市場報導，2020年8月。
18. 陳佑寰，櫻桃支付誰之過談新創與法規的界線，會計研究月刊，第399期，2019年2月。
19. 郭源安，我國金融監理沙盒制度之再建構，國會季刊，第50卷第1期，2022年3月。
20. 郭大維，論2021年1月新修正公布之電子支付機構管理條例─從比較法的角度觀察，月旦法學雜誌，第317期，2021年10月。
21. 楊岳平，預存款項業務與我國匯兌儲值法制的金融監理疆域──評臺灣高等法院106年度金上重訴字第24號刑事判決，數字科技案與新電子支付機構管理條例，月旦法學雜誌，2022年5月。
22. 楊岳平，虛擬通貨監管的比較法發展與我國監管架構芻議，月旦法學雜誌，第335期，2023年4月。
23. 楊偉文，金融監理機管功能性組織調整研究，臺北大學法學論叢，第70期，2009年6月。
24. 葉奇鑫、陳品安，銀行法、電票條例與電支法之法律變異──兼論數字科技案，全國律師，19卷2期，2015年2月。
25. 劉宗德、戴凡芹，金融創新與監理革新-以街口投信裁罰案為反思，月旦法學雜誌，第316期，2021年9月。
26. 劉冀民，日本電子錢的發展狀況，財金資訊季刊，2011年9月。
27. 蔡英欣，電子支付法制之建構－以日本支付服務法為例，全國律師，第 14 卷 第 8 期 ，2010年8月。
28. 謝孟珊，電子支付業務管制範疇之比較法研究，月旦法學雜誌第263期，2017年4月。
29. 謝孟珊，第三方支付營運基本法制議題探討―以銀行法及電票條例為討論中心，萬國法律，191期，2013年10月。
30. 謝孟珊，第三方支付法律問題研析，科技法律透析，2013年2月，第25卷第2期。
31. 賴文智、梅文心，台灣為何以及需要什麼樣的第三方支付專法？兼論立法對現行電商的影響，全國律師，2015年2月。
32. 鄭菀瓊，簡評《電票條例》，科技法律透析，2009年3月。
三、 學位論文
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2. 葉子沅，論我國電子支付法制―以新加坡與歐盟法制比較為中心，東吳大學法律學院法律學系法律專業碩士班論文，2021年7月。
3. 劉柏逸，我國非銀行支付監理法制之重塑，國立政治大學法律學系碩士學位論文，2022年1月。
四、 研究報告
1. 楊鎰鴻，國際間行動支付發展情況與國內推動現況，台北外匯市場發展基金會委託計畫，民國110年6月。
2. 臺灣貨幣金融改革政策建議書，中央研究院報告，No.16，111年8月。
五、 政府資料
1. 立法院關係文書，院總第801號，委員提案第15343號。
2. 立法院公報，電子支付機構管理條例草案條文對照表，第104卷，第9期，院會紀錄。
3. 行政院新聞傳播處，《金融科技發展與創新實驗條例》—鼓勵創新 提升金融競爭力，重要政策，https://www.ey.gov.tw/Page/5A8A0CB5B41DA11E/aa4a0c9d-14be-4664-ac59-fc74a056d1fd。
4. 行政院第3433次院會中銀行局長詹庭禎之「電子支付機構管理條例之制定及預期效益」之簡報資料，2015年1月22日，來源：https://iknow.stpi.narl.org.tw/post/Files/簡報資料.pdf。
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7. 金管會，金管會許可統振股份有限公司經營外籍移工國外小額匯兌業務，最新消息，2021年10月15日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=487&parentpath=0&mcustomize=onemessages_view.jsp&dataserno=202112130001&dtable=O20160223020901。
8. 金管會，金管會核准財金資訊股份有限公司經營「跨機構間支付款項帳務清算業務」及建置「電子支付跨機構共用平臺」，新聞稿，2021年9月23日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202109230001&toolsflag=Y&dtable=News。
9. 金管會新聞稿，行政院院會通過廢止「電子票證發行管理條例」，2022年1月20日，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202201200001&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News。
10. 金管會新聞稿，金管會對國內先買後付（BNPL）業務之建議，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202301120003&dtable=News。
11. 勞動部，產業與社福移工人數統計，https://statfy.mol.gov.tw/index12.aspx。
12. 銀行局，電子支付帳戶摘要統計表，112年2月，來源：https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=591&parentpath=0,590&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=201805300001&dtable=Disclosure。
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六、 網路資料
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5. 中時新聞網，魏喬怡、陳欣文，監理沙盒困境有賴釜底抽薪，2023年2月27日，https://www.chinatimes.com/newspapers/20230227000072-260210?chdtv&fbclid=IwAR3CogQ9Aare1J8ahyGqF8VKk5BdqWHx5OxQui05L7GbWy9a9rd3gEYE914。
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4. Foreign Workforce Numbers, MINISTRY OF MANPOWER, https://www.mom.gov.sg/documents-and-publications/foreign-workforce-numbers.
5. Launch of Cross-border QR Code Payments Connectivity Between Singapore and Malaysia, MAS (March 31, 2023), https://www.mas.gov.sg/news/media-releases/2023/launch-of-cross-border-qr-code-payments-connectivity-between-singapore-and-malaysia.
6. MAS Establishes Payments Council, MAS (August 2, 2017), https://www.mas.gov.sg/news/media-releases/2017/mas-establishes-payments-council.
7. MAS, FAQs on the Payment Services Act, March 7 2020.
8. MAS, Proposed Activity-based Payments Framework and Establishment of National Payment Council- First Consultation, August 25, 2016.
9. MAS, Guide to the Payment Service Act 2019.
10. Ong Ye Kung, "Completing the E-Payment Jigsaw" - Speech by Mr Ong Ye Kung, Minister for Education and MAS` Board Member, at the SGQR Launch on 17 September 2018, MAS, https://www.mas.gov.sg/news/speeches/2018/completing-the-e-payment-jigsaw.
11. Proposed Activity-based Payments Framework and Establishment of a National Payments Council, MAS (August 25, 2016), https://www.mas.gov.sg/publications/consultations/2016/proposed-activity-based-payments-framework-and-establishment-of-a-national-payments-council---first-consultation.
12. Population and Population Structure, DEPARTMENT OF STATISTICS SINGAPORE, https://www.singstat.gov.sg/find-data/search-by-theme/population/population-and-population-structure/latest-data.
13. Payment System, MAS, https://www.mas.gov.sg/regulation/payments/payment-systems.
14. Singapore Quick Response Code (SGQR), MAS, https://www.mas.gov.sg/development/e-payments/sgqr.
15. THE ASSOCIATION OF BANKS IN SINGAPORE, https://www.abs.org.sg/consumer-banking/pay-now.
16. Transforming Singapore Through Technology, SMART NATION SINGAPORE, https://www.smartnation.gov.sg/about-smart-nation/transforming-singapore/.
三、 研究報告
1. FINANCIAL SERVICES AGENCY, FINAL REPORT: STRATEGIES FOR REFORMING JAPANESE PAYMENT SYSTEMS (2015), https://www.fsa.go.jp/en/refer/councils/singie_kinyu/20160621-2/01.pdf.
2. Guidance for Risk-Based Approach-Virtual Currencies, FATF (June 2015), https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfgeneral/Guidance-rba-virtual-currencies.html.
3. KPMG, SINGAPORE PAYMENTS ROADMAP-ENABLING THE FUTURE OF PAYments (August 2016), https://www.mas.gov.sg/-/media/mas/news-and-publications/press-releases/singapore-payments-roadmap-report--august-2016.pdf.
4. Regulatory Issues of Stablecoins, FSB (October 18, 2019), https://www.fsb.org/2019/10/regulatory-issues-of-stablecoins/.
5. The Global Payments Report, FIS, https://www.fisglobal.com/en/global-payments-report.
四、 網路資料
1. 軟銀官網，https://group.softbank/en/news/webcast/20230207_02_en.
2. EEC, https://www.eec-elite.com/portal_d625.php?owner_num=d625_71650&button_num=d625.
3. Irene Tham, Universal SGQR Code to Replace Others Within Six Months, THE STRAITS TIMES (September 18, 2018), https://www.straitstimes.com/tech/universal-sgqr-code-to-replace-others-within-six-months.
4. Laura Noonan, Regulators Race to Catch up with the Digital Assets Boom, FINANCIAL TIMES (November 30, 2021), https://www.ft.com/content/c997d3d6-8998-449b-991e-d7798dde32a0.
5. Nikkei Asia, Daichi Mishima & Natsumi Iwata, Cashless Payments in Japan Top One-third of Spending, NIKKEIASIA (April 4 2023), https://asia.nikkei.com/Business/Finance/Cashless-payments-in-Japan-top-one-third-of-spending.
6. PayPay Corperation, "PayPay" Reaches 55 Million Registered Users, PAYPAY (February 7, 2023), https://about.paypay.ne.jp/pr/20230207/01/.
7. Romain Dillet, Wise Announces Plans to Go Public via Direct Listing, TECHCRUNCH (June 18, 2021), https://techcrunch.com/2021/06/17/wise-announces-plans-to-go-public-via-direct-listing/?guce_referrer=aHR0cHM6Ly91bndpcmUucHJvLw&guce_referrer_sig=AQAAAJXJG5rai-KI--D2-Yp3a-MS36ONLTJp4--2Y5ECJ5fdXaPvkqzT_yzHIWCulqw2I60vX826Xz_HFVvqDg3VRbn92UhdJR5yidMF7YklS6VIa6InDOaTSjnfHOuuTkTfUAVLFh_ZdF5oMvDp0YuNFvt81H5CWk_jzw1rxtihxaYr&guccounter=2.
8. Tan Weizhen, PayPal: 90% of Singaporeans prefer Cash Payments, TODAY (August 29, 2017), https://www.todayonline.com/singapore/90-singaporeans-prefer-cash-payments-paypal.
參、日文文獻
一、 政府資料
1. 一般社団法人電気通信事業者協会，事業者別契約数，2010年3月，https://www.tca.or.jp/database/2010/03/。
2. 一般社団法人日本資金決済業協会，轉賬服務概覽，https://www.s-kessai.jp/businesses/funds_transfer_overview.html。
3. 日本經濟產業省，産学官からなる「キャッシュレス推進協議会」を設立しました，2018年7月，新聞發布，https://warp.da.ndl.go.jp/info:ndljp/pid/12166597/www.meti.go.jp/press/2018/07/20180703002/20180703002.html。
4. 日本經濟產業省，キャッシュレス・ビジョン（無現金願景），2018年4月，https://warp.da.ndl.go.jp/info:ndljp/pid/12166597/www.meti.go.jp/press/2018/04/20180411001/20180411001.html。
5. 金融庁，令和2年資金決済法改正に係る政令・内閣府令案等」に関するパブリックコメントの結果等について，報道発表資料，2021年3月19日，https://www.fsa.go.jp/news/r2/sonota/20210319-2/20210319-2.html。
6. 金融庁，令和４年資金決済法等改正に係る政令・内閣府令案等の公表について，報道発表資料，2022年12月26日，https://www.fsa.go.jp/news/r4/sonota/20221226_3/20221226_3.html 。
7. 金融審議会，決済法制及び金融サービス仲介法制に関するワーキング・グループ報告，2019年12月20，頁5。
8. 地方公共團體情報系統機構官網，https://www.kojinbango-card.go.jp/）キャッシュレス推進協議会，コード決済利用動向調査，2023年3月3日，https://paymentsjapan.or.jp/code-payments/20230303/。
9. JPQR官網：https://jpqr.paymentsjapan.or.jp/application/ 。
二、 網路資料
1. NTT DoCoMo官網，「ｉモード(R)」が全国で４,０００万契約突破，2003年10月30日，https://www.docomo.ne.jp/info/news_release/page/20031030.html。
2. NTT DoCoMo 官網，「FOMA」および「iモード」のサービス終了について，https://www.docomo.ne.jp/info/news_release/2019/10/29_00.html。
3. Fintech Journal，「2022年資金決済法等改正」のポイントとは？ 弁護士が分かりやすく解説，2022年9月1日，https://www.sbbit.jp/article/fj/94630。 |
| Description: | 碩士
國立政治大學
法律學系
107651042 |
| Source URI: | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107651042 |
| Data Type: | thesis |
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