政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/31959

政大典藏 > College of Social Science > Master for Eminent Public Administrators > Theses > Item 140.119/31959

Please use this identifier to cite or link to this item: https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/31959

Title:	台灣消費金融問題之研究 The Study of consumer finance crisis in Taiwan
Authors:	陳淑賢 Chen, Shu Hsien
Contributors:	黃仁德陳淑賢 Chen, Shu Hsien
Keywords:	消費金融雙卡危機
Date:	2007
Issue Date:	2009-09-14 12:37:05 (UTC+8)
Abstract:	自2005年起，台灣面臨不斷擴張的卡債問題，類似南韓及香港的信用卡危機的困境。現金卡及信用卡本為銀行爭相發展的業務，但是自從雙卡危機發生後，卻轉變為不被看好的業務。本研究主要探討台灣的雙卡危機，並介紹香港、南韓、及美國曾經歷的消費金融問題。此外，我們也分析它的發生原因及影響，並從中提出建議。本研究發現，自從1997年亞洲金融危機後，南韓、香港、及台灣的金融機構減少企業部門的貸款，把焦點轉向消費金融業務。由於民眾消費習慣的改變，加上金融機構急於擴展個人信貸市場，卻忽視風險的控管，信用市場氾濫無度的情形終於暴露出來，許多人被推到破產的邊緣。雖然這些國家的政府已採取措施，對信貸擴張降溫，但是信用破產風險仍然揮之不去。依據本研究結果提出以下的建議: (1) 監理機關應加強落實事前管理工作，並對銀行的授信政策執行情況嚴格檢查，要求銀行適當的公開資訊揭露，對於問題金融機構能及早干預；(2) 金融業者善用本身的特色致力於創新，參酌內部及聯徵中心的信用評分結果，採取差別利率並檢視債信變化，為因應「消費者債務清理條例」辦理消費金融業務應更謹慎；及 (3) 建議消費者養成正確的消費觀念，維護及重視個人信用，並有積極正確的理債態度。 Since 2005, Taiwan has facing a serious card debt problem and widespread default of loan similar to those effects in South Korea and Hong Kong. Due to the outburst of the twin-cards crises, the bad debt issue made these financial tools from profit provider into trouble maker. The purpose of this paper is to research the crisis of twin cards in Taiwan. Besides, we introduce several cases of consumer financing dilemma in South Korea, Hong Kong and the United States. Furthermore, we analyze the critical determinants and relevant repercussions connecting to the credit crisis, proposing detailed suggestions and solutions to the issue involving in credit debt. The main finding of this empirical study indicates that after 1997 Asia financial crisis, financial institutions of South Korea, Hong Kong and Taiwan radically decreased their lending to corporate sector, and they instead turned their sights on household loan. Due to the shift of Customer consumption habit and unlimited expansion in credit card market, some banks and financial institutions fail to perform the evaluation of risk management. Consequently, excess supply of credit would result in bad loan, thus many people were pushed to the edge of personal insolvency. Although the governments of these countries have taken some necessary steps to curb the overheating credit market, the risks of a credit bust still linger. According to the research findings, we have the following suggestions. First, the financial supervisory commission should regulate the fundamental guidelines of all financial institutes, performing its authority by requesting all banks to reveal relevant information and by diagnosing all banks to prevent problem. Second, these institutions should take the outcome of the credit rating system into account, basing their evaluations accordingly on the strategy of discrimination in interest rate and on relevant egulations. Third, we suggest that consumers should learn adequate consumption behavior, and that individuals should develop positive attitude in financial management.
Reference:	王正東、吳美華 (2002)，《經濟金融危機的防範與因應: 各國經驗》。台北:財團法人台灣金融研訓院。王儷璇 (2004)，〈商業銀行如何衡量住宅貸款之違約機率與違約損失率: 內部模型法之應用〉，國立中央大學財務金融研究所碩士論文。方栢榮、施建芸、黃學元、馮鏡波 (2004)，〈住宅按揭貸款拖欠還款風險及按揭成數〉，《香港金融管理局季報》，12月，頁33-42。江淑娟 (2003)，〈信用評等因素與信用卡違約風險之關係: 以台灣A金融機構所發行之信用卡為例〉，逢甲大學保險學系碩士論文。朱錦鄉 (2006)，〈資本、風險與慾望機器: 信用卡負債者的社會分析〉，世新大學社會發展研究所碩士論文。李治滿、李寶興、邱民芳、許銘欽、莊麗芳、康才嫻、楊靜嫻 (2001)，《強化我國問題金融機構處理機制之研究》。台北: 中央存款保險公司。李禮仲 (2007)，〈建構我國消費者債務清理法制之芻議〉，財團法人國家政策研究基金會國政研究報告。呂慧君 (2005)，〈銀行內部與外部因素對舊銀行放款對象之影響〉，東吳大學經濟學系碩士論文。吳英花 ( 2002 )，《資產管理公司處理不良金融資產之探究》。台北: 財團法人台灣金融研訓院。林旭青 ( 2003 )，〈現金卡發行風險評估模型之研究──以國內某一發卡銀行為例〉，淡江大學國際貿易研究所碩士論文。林姿儀 (2005)，〈回顧2005年〜2006年之台灣卡債風暴〉，財團法人國家政策研究基金會國政研究報告。香港金融管理局 (2003)，《香港金融管理局年報》，頁24-39。財團法人金融人員研究訓練中心編撰委員會 (1986)，《銀行授信實務概要》。台北: 財團法人台灣金融研訓院。財團法人金融聯合徵信中心編輯委員會 (1995)，《金融機構授信管理要覽》。台北: 財團法人金融聯合徵信中心。許易民 (2006)，〈從歐盟發展經驗看銀行授信結構──雙卡風暴發生的啟示〉，《建華金融季刊》，34，頁77-89。許易民（2007），〈台灣銀行不動產泡沫化對整體經濟的影響〉，《永豐金融季刊》， 36，頁83-98。許淑芬 (2006)，〈雙卡風暴的成因與對策〉，《台灣智庫通訊》，20，頁1-4。莊仲沼 (2005)，〈新巴塞爾資本協定: 銀行的契機（消費金融面）〉，輔仁大學資訊管理學系商業智慧知識管理研究發展中心。許俊偉 (2005)，〈金融機構雙卡呆帳問題之探討〉，亞洲大學國際企業學系碩士論文。陳元保 ( 2001 )，〈資產管理公司的濫觴──美國RTC的經驗與成效〉，《經濟前瞻》，74，頁34 - 40。陳志強 ( 2004 )，〈韓國信用卡公司財務危機泡沫化探討〉，《台灣經濟月刊》，27:3，頁39 - 44。陳清泉 (2003)，〈風險基礎下不動產放款定價可行性之研究〉，淡江大學財務金融學系碩士論文。陳智暉 (2004)，〈國內消費金融業務之發展探討公營銀行推展的方向: 以個案銀行為例〉，義守大學管理科學研究所碩士論文。陳進安 (2004)，〈南韓信用卡泡沫化之探討〉，《中國商銀月刊》，4月，頁1-10。黃秀梅、陳美源 (2006)，〈消費金融最適循環利率之理論探討與模擬分析〉，台北大學實證經濟研討會。黃佩瑩 (2005)，〈消費金融對銀行績效之影響〉，國立政治大學財務管理研究所碩士論文。黃景泰 (1998)，《消費者貸款受理及審查要領》。台北: 財團法人金融人員研究訓練中心。曾令寧、黃仁德 (2004)，《風險基準指南──新巴塞爾資本協定》。台北: 財團法人台灣金融研訓院。曾俊堯 (1991)，〈信用卡信用管理之研究〉，國立政治大學企業管理研所碩士論文。曾國烈 (2004)，〈台灣金融產業提升競爭力改革──銀行業〉，收錄於《台灣金融改革之路》，台北: 國家政策基金會。曾國烈 (2006)，〈檢視消費金融的需求及債務處理措施──協助雙卡債務人〉，《存款保險資訊季刊》，19:4，頁1-21。詹書銘 (2004)，〈演化式類神經網路、灰關聯分析應用於信用卡風險管理之實證研究〉，朝陽科技大學財務金融系碩士論文。解証鈞 (2005)，〈論我國消費者債務清理機制的更新與新設──以個人重整程序為核心〉，國立中央大學產業經濟研究所碩士論文。葉秋南 (1996)，《美國消費者信用管理》。台北: 財團法人金融聯合徵信中心。葉秋南 (1997)，《美國金融業風險管理》。台北: 財團法人金融聯合徵信中心。趙菊香（2005），〈台灣信用卡、現金卡(雙卡)信貸危機(卡債)之探討〉，國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。廖俊男、劉雨芬 (2007)，〈南韓及香港處理卡債危機之經驗及其對台灣的啟示〉，《中央銀行經濟研究處國際金融參考資料》，53，頁23-41。鄧程國 (2006)，〈中小企業消金化產品之違約機率：個案銀行研究〉，東吳大學經濟學系碩士論文。劉長寬 (2003)，〈應用Logit模型於銀行授信違約行為之研究〉，收錄於《中華民國住宅學會第十二屆年會論文集》，頁92-119。賴欣儀 (1999)，〈消費者風險態度與資金運用行為對銀行信用卡業務影響之研究〉，國立中山大學企業管理系碩士論文。戴堅 (2003)，〈個人消費性信用貸款授信評量模式之研究〉，國立中山大學國際經濟研究所碩士論文。鐘志明 (2004)，〈現金卡二次授信風險實證分析〉，國立高雄第一科技大學風險管理與保險學系碩士論文。蕭長瑞、葛映濤 (2006)，〈從美國經驗看信用卡利率管制與信用緊縮問題〉，《存款保險資訊季刊》，19:1，頁71-83。龔昶元 (1998)，〈Logistic Regression 模式應用於信用卡風險審核之研究：以國內某銀行信用卡為例〉，《台北銀行月刊》，28:9，頁35-49。 Akerlof, G. A. (1970), “The Market for Lemons: Quality Uncertainty and the Market Mechanism,” Quarterly Journal of Economics, 84:3, pp. 488-500. Ausubel, L. M. (1991), “The Failure of Competition in the Credit Market,” American Economic Review, 81:1, pp. 50-81. Bears, P. (1997), Consumer Lending, 3rd ed. Washington, D. C.: American Bankers Association. Brito, D. L. and P. L. Hartley (1995), “Consumer Rationality and Credit Cards,” Journal of Political Economic Review, 103:2, pp. 400-433. Calem, P. S. and L. J. Mester (1995), “Consumer Behavior and Stickiness of Credit Card Interest Rates,” American Economic Review, 85:5, pp. 1327-1336. Cargill, T. F. and J. Wendel (1996), “Bank Credit Cards: Consumer Irrationality versus Market Forces,” Journal of Consumer Affairs, 30:2, pp. 373-389. David, L. and A. Solomon (2002), Managing a Consumer Lending Business. New York: Irwin. Ellis, D. (1998), “Bank Trend: Analysis of Emerging Risk in Bank,” FDIC Research Paper, No. 98-05. Gothe, P. (1990), “Credit Bureau Point Scoring Sheds Light on Shades of Gray,” Credit Word, June, pp. 26-29. Jackson, J. and D. Kasserman (1980), “Default Risk on Home Mortgage: A Test of Competing Hypotheses Loans,” Journal of Risk and Insurance, 3, pp. 678-690. Mester, L. J. (1994), “Why Are Credit Card RatesSticky?” Economic Theory, 4:4, pp. 505-530. Park, S. (1997), “Option Value of Credit Lines as an Explanation of High Credit Card Rates,” Federal Reserve Bank of New York Research Paper, No. 9702. Regester, M. and J. Larkin (2005), Risk lssues and Crisis Management. London: Institute of Public Relations. Ritzer, G. (1995), Expressing America: A Critique of the Global Credit Card Society. Newbury Park, CA: Pine Forge Press. Robert, H. C. (1972), Consumer and Commercial Credit Management, 4th ed. New York: Irwin. Robinson, I. R. (1964), Money and Capital Markets. New York: McGraw Hill. Saunders, J. (1985), “This is Credit Scoring,” Credit Management, Sep., pp. 23-26. Steenackers, A. and M. J. Goovaerts (1989), “Acreditscoring Model for Personal Loans,” Insurance Mathematics and Economics, 6, pp. 58-85. Sullivan, T. A., E. Warren, and J. L. Westbrook (1998), As We Forgive Our Debtors: Bankruptcy and Consumer Credit in American. Washington, D. C.: Beard Books. Tab, B., G. Gibb, and J. Wong (2003),Ｂanking in Asia: Acquiring a Profit Mindset. Singapore: Wiley.
Description:	碩士國立政治大學行政管理碩士學程 94921041 96
Source URI:	http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094921041
Data Type:	thesis
Appears in Collections:	[Master for Eminent Public Administrators] Theses

Files in This Item:

File	Size	Format
index.html	0Kb	HTML2	342	View/Open

社群 sharing

Loading...