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    Title: 保險關係的性別歧視?--從歐盟法院 Test-Achats ASBL案探討性別統一費率之妥適性
    Gender discrimination in insurance? A discussion of the appropriateness of unisex-tariff from European Court of Justice Test-Achats ASBL case
    Authors: 彭冠錚
    Peng, Kuan-Cheng
    Contributors: 葉啟洲
    Yeh, Chi-Chou
    彭冠錚
    Peng, Kuan-Cheng
    Keywords: 反歧視法
    性別歧視
    差別影響歧視
    統計性歧視
    大數法則
    精算公平
    契約⾃由
    ⼈格權
    Anti-discrimination laws
    Gender discrimination
    Disparate-impact discrimination
    Statistical discrimination
    The Law of Large Number
    AGG
    Title VII
    Actuarial fairness
    Freedom of contract
    Moral rights
    Date: 2020
    Issue Date: 2020-08-03 17:40:47 (UTC+8)
    Abstract: 保險是現代生活當中不可或缺的風險分散工具。除了國家給予的各種社會保險、政策性保險如強制汽車責任險、全民健康保險、國民年金等險種外,國民最為仰賴者莫過於商業保險。長久以來,人們對於保險費率的釐定帶有不同角度的見解,而費率的釐定向來所仰賴者,便是不同的「分類」。在近年來反歧視意識逐漸抬頭的趨勢下,人們也開始懷疑,究竟保險業所使用的某些分類以區分費率的措施當中,這些分類是否有「歧視」的嫌疑呢?而所有保險公司所使用的分類標準當中,最具爭議性者,莫過於「性別」。各個險種當中都可見以「性別」作為費率區分的標準,從壽險、意外險、健康險到產險,皆可見其蹤跡。而歐洲法院(der Gerichtshof der Europäschen Union, EuGH)更是於2011年作成禁止以再以性別為費率區分標準之判決,引起歐洲學界一陣譁然,而有激烈之爭論。
    本文將試圖從保險學、風險管理、保險理論與反歧視法之角度,討論以「性別」作為費率區分標準之妥適性。是否尚未有相關規範的我國也需要跟隨歐盟各國之腳步,而禁止所有以「性別」區分被保險人群體的情況?抑或是,這樣的分類方法有其必要性,依照「性別」而區分被保險人本身並非「歧視」?。德國法中,有關於反歧視者,最標竿之法律莫過於「一般平等待遇法」(Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz, AGG)。於2006年制定之初時,原本係允許有保險精算依據時,可為合理之差別待遇;然而在歐盟法院為前述判決後,限期歐盟成員國各國需在指定期限前轉換國內法,以符合該判決以及2004/113/EG性別平等待遇指令之要求,修正後之AGG不再允許該保險精算之例外。本文將從德國法與美國法之角度,以及保險基礎之運作架構,評析以「性別」作為費率釐訂分類標準之妥適性,以及嘗試為我國未來制訂相關反歧 視法令時,做出初步建議,希望能從外國法經驗截長補短,在我國制定反歧視 法令之始即可收最大功效,有一較為完善的立法制度,並且藉由歐盟法院的判決引起國內關於「反歧視」更多的討論。
    Insurance is a necessary risk-spreading tool in modern daily life. Inspite of the social insurances offered by government such as compulsory car insurance, national health insurance, national pension, what people rely on the most is commercial insurance. It’s been a while that people have different perspectives about how premium rate is calculated. It is the different “classifications” that the premium rate is based on. With the anti-discrimination trend has been more and more popular these years, people also started to consider whether some classifications used by insurer in order to decide premium rate are appropriate and whether there is doubt that the methodology is discriminate. Among all the classifications that insurer uses to determine premium rate, the most disputed one is “gender”. From life insurance, health insurance to non- life insurance, it is common that gender is regularly used as a standard to determine premium rate. What’s more, the European Court of Justice(ECJ) had even decided that “gender” is no more allowed to be used as a classification to determine premium rate in Test-Achats ASBL judgment(2011), which arouse fierce academic discussion in European.
    This thesis hereinafter tries to discuss whether using “gender” as a classification in insurance is appropriate from the perspectives of insurance, risk management, insurance theory and anti-discrimination laws. Whether is it necessary for Taiwan, a country so far has no related regulations, to follow the experience of European Union to prohibit “gender” being used to differentiate insureds? Or, is there possibility that the differentiation based on “gender” is inevitable and constitutes no discrimination? In German regulations, the most indicative one is the “General Equal Treatment Act( das Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz, AGG). When it first formulated in 2006, it allows an exception of equal treatment, using actuarial data to make differentiation in insurance was legal. However, when the ECJ made the judgment in 2011 as mentioned previously, the European Union(EU) set a deadline that all of its membership had the duty to legislate in accordance with 2004/113/EG Gender Equality Guideline. After the amendment of AGG in 2012, there is no more exception in equal treatment using “gender” as a classification in insurance even when having actuarial data basis. This thesis will discuss from a perspective of U.S. laws and German laws to find out whether it is appropriate to use “gender” as a classification in insurance, and try to provide a preliminary advice when Taiwan legislates anti- discrimination laws in the future, enabling Taiwan legislation taking foreign laws experience for reference. Finally, the thesis hopes to arise discussions about anti- discrimination from the ECJ judgment.
    Reference: 中文文獻

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    Rechtssache C-236/09 Test-Achats ASBL gegen Conseil des ministers I-803.
    Description: 碩士
    國立政治大學
    風險管理與保險學系
    106358019
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0106358019
    Data Type: thesis
    DOI: 10.6814/NCCU202001118
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