政大機構典藏-National Chengchi University Institutional Repository(NCCUR):Item 140.119/36964
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    Title: 台灣發行反向房屋抵押貸款相關法律問題之研究
    Authors: 李文瑜
    Contributors: 王儷玲
    李文瑜
    Keywords: 反向房屋抵押貸款
    住宅權益轉換抵押貸款
    Reverse Mortgage
    Home Equity Conversion Mortgage
    Date: 2007
    Issue Date: 2009-09-18 20:19:00 (UTC+8)
    Abstract: 「退休」對於大多數人未來生活而言，可能會面臨嚴重的財務難題，因為退休之後可能沒有第二個機會能獲得正常的收入，而卻必須面臨退休生活之開支以及老年醫療看護之問題，因此在工作階段對於退休金的規劃設計適當與否愈顯重要，以解決老年人退休生活的經濟安全。而目前退休金籌措之來源，除有政府提供之社會保險、企業所提撥之退休金、個人所購買之商業年金保險、存款、投資收入之外，在英美等國市場上發展出一種為老年人退休生活融資的工具──反向房屋抵押貸款(Reverse Mortgage)，使老年人得以利用其房屋融資、為其取得生活所需之金錢支柱之同時，而仍保有房屋之所有權，直到老年人死亡、自願搬離或者出售房屋，而在貸款期間，並不需償還任何金錢予貸款人。

    英美各國之所以發展反向房屋抵押貸款商品之主要原因，係因面臨戰後嬰兒潮之族群屆至退休年齡，使政府社會補助系統日益沉重；而且在平均餘命增加所產生一連串健康照護等問題，致退休金系統之保障可能不足情況下，於1980年代開始蓬勃發展反向房屋抵押貸款。而我國由於人口老化快速、生育率逐漸下降、退休所得適足度不足以及自有住宅率高等前提下，有發展反向房屋抵押貸款之潛力。

    本研究將以美國反向房屋抵押貸款市場為基礎，分析其主要內容和借貸雙方之間的權利義務。由於台灣目前之退休市場上，還未開發反向房屋抵押貸款此種商品，若要發行此種商品，對於政府、金融機構或者是消費者，勢必是一項新的考驗，而且可能面臨以下幾個問題：反向房屋抵押是否為我國所承認之抵押權？若非，應如何因應？若反向房屋抵押貸款為我國所承認之抵押權，則抵押人之權利義務應如何調整，以保障抵押權人之利益？反向房屋抵押貸款之特性於我國適用時，借貸雙方之權利義務是否有調整之必要？若是，應如何為之？

    本研究僅針對反向房屋抵押貸款於我國發行之可行性，並未針對應由何機構發行此種商品為宜，而僅就現行民法規定作初步分析，探究反向房屋抵押貸款於我國適用時有無衝突之可能。另再比較美國及其他發行反向房屋抵押貸款之國家，相關之規範或制定內容之發展經驗，對我國具有相當之啟示且可發揮相當程度之指標性作用，可供我國未來金融實務發展上之借鏡與參考，希冀有助於我國發行反向房屋貸款時達到最佳效益。
    Reference: 中文論文
    1、 丁雲凱，從船舶融資契約與一般貸款契約之比較論船舶融資契約之特殊性－兼論貸與人債權之確保，東吳大學法律學研究所碩士論文，2002年。
    2、 王季云，我國退休金制度與老人經濟安全保障之探討，國立政治大學行政管理碩士學程論文，2002年。
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    4、 何彥陞，我國現行不動產登記制度之研究—以債權物權化公示方法為中心，國立台北大學不動產與城鄉環境學系碩士論文，2005年。
    5、 金文悅，定型化消費者貸款契約法律問題之研究，東吳大學法律學研究所碩士論文，1990年。
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    7、 游文伶，個人商業年金保險在退休規劃的重要性與最適配置，國立政治大學商學院經營管理碩士學程碩士論文，2007年。
    8、 鄭雅丰，提升老年經濟安全準備─反向房屋抵押貸款之應用，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文，2007年。
    9、 蕭秉國，論美國高科技產業併購專利策略與其法律問題研究，中原大學財經法律學系碩士論文，2004年。
    中文期刊
    1、 王元君，借款契約陷阱多，小心被「坑」，消費者報導，第305期，2006年9月。
    2、 朱柏松，論不同抵押權之效力，月旦法學雜誌，第124期，2005年9月。
    3、 郭振昌，高齡化社會與國際老年退休年金保險政策發展趨勢，台灣勞工雙月刊，第5期，2007年1月。
    4、 劉宗榮，物權法與經濟發展，台灣本土法學雜誌，第33期，2002年1月。
    5、 魯曉明，解構住房反向抵押─一種新型抵押模式的解讀與建構，西南政法大學學報，第8卷第4期，2006年8月。
    6、 謝在全，最高限額抵押權法制化，司法周刊第1335期，2007年4月。
    中文書籍
    1、王博，最新銀行經營實務，五南出版社，2003年。
    2、王澤鑑，民法物權(1)─通則‧所有權，自版，2001年。
    3、王澤鑑，債法原理第一冊─基本理論債之發生，自版，2001年。
    4、王建煊，租稅法，自版，2005年。
    5、林利芝，英美法導論，元照出版有限公司，2002年。
    6、陳松卿，銀行貸款債權之擔保第二版，聯經出版社，1983年。
    7、謝在全，民法物權論(上)修訂四版，自版，2007年。
    8、蘇永欽，物權法定原則的再思考—從民事財產法的發展與經濟觀點分析，經濟法的挑戰，五南出版社，1994年。
    國外期刊專論、工作報告
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    2、 Caplin, A. and J. Leahy, “Psychological Expected Utility Theory and Anticipatory Feelings”, C.V. Starr Working Paper No.97-37, 1997.
    3、 Caplin, A., “Turning Assets into Cash: Problems and Prospects in the Reverse Mortgage Market”, Pension Research Council Working Paper No. 2000-13, 2000, pp.235-253.
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    網路資源
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    2、 美國聯邦房屋暨都市發展部：http://www.hud.gov/
    3、 美國聯邦住宅管理署：http://portal.hud.gov/portal/page?_pageid=33,717234&_dad=portal&_schema=PORTAL
    4、 美國老人退休協會：http://www.aarp.org/
    5、 美國國家經濟研究院：http://www.nber.org/papers/
    6、 美國波士頓學院退休研究中心：http://crr.bc.edu/
    7、 美國賓州大學華頓學院年金研究機構：http://www.pensionresearchcouncil.org/
    8、 美國現金帳戶反向房屋抵押貸款：http://www.financialfreedom.com/reversemortgageproducts/
    9、 美國反向房屋抵押貸款諮詢機關(1)：http://www.newretirement.com/Services/Reverse_Mortgage_Fees.aspx#section1
    10、 美國反向房屋抵押貸款諮詢機關(2)：http://real-estate.lawyers.com/Reverse-Mortgages.html
    11、 英國反向房屋抵押貸款相關資訊：http://www.moneymadeclear.fsa.gov.uk/products/equity_release/types/lifetime_mortgage.html
    12、 澳洲反向房屋抵押貸款相關資訊：http://www.seniorsfinance.com.au/pdf/Lifetime_Loan_Fact_Sheet.pdf
    13、 新加坡職總英康保險合作社私人住宅反向房屋抵押貸款：http://www.income.com.sg/loans/reversemortgage/private/
    14、 新加坡職總英康保險合作社公共房屋反向房屋抵押貸款：http://www.income.com.sg/loans/reversemortgage/hdb/index.asp
    15、 Lexis-Nexis 法律資料庫：http://www.lexisnexis.com/ap/auth/
    16、 中華民國司法院法學資料檢索系統：http://jirs.judicial.gov.tw/
    17、 中華民國行政院消費者保護委員會：http://www.cpc.gov.tw/
    18、 中華民國行政院內政部主計處：http://www.stat.gov.tw/
    19、 中華民國行政院勞工委員會網站：http://www.cla.gov.tw/
    20、 法源法律網：http://www.lawbank.com.tw/index.php
    Description: 碩士
    國立政治大學
    風險管理與保險研究所
    94358011
    96
    Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094358011
    Data Type: thesis
    Appears in Collections:[Department of Risk Management and Insurance] Theses

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